Из чего формируется процентная ставка в микрокредитовании?

Риски как основа процентной ставки

Что бы ни говорили противники микрофинансирования, даже у этой услуги существует так называемая себестоимость, на которую влияют вполне реальные факторы. Причем себестоимость эта напрямую зависит от тех категорий заемщиков, с которыми работают микрофинансовые центры (МЦ). Так, например, некоторые организации работая с предпринимателями (конечно, в основном это представители малого бизнеса), предоставляют им «маленькие» кредиты под относительно лояльный процент – минимальная ставка составит 30%, максимальная – 80% в год. По сравнению с банковскими ставками, конечно, дороговато, однако в некоторых случаях вполне приемлемо. Такие ставки вызваны, с одной стороны тем, что предприниматели все-таки предоставляют залог для кредитования – пусть и не высоколиквидный, но он присутствует в сделке. Опять-таки уровень доходности бизнеса можно хотя бы примерно спрогнозировать, даже не имея полных аналитических данных. С другой стороны, к услугам таких центров прибегают те, кто по разным причинам воспользоваться более «мягким» банковским кредитом не может – например, опять-таки ввиду низкой ликвидности того самого залога. Или из-за нежелания афишировать всю свою бухгалтерскую документацию. Куда сложнее ситуация с займами физическим лицам. Если взять за основной критерий риск невозврата, то именно в МЦ эти риски наиболее высоки. При оформлении кредита заемщик не предоставляет никакого обеспечения вообще, не собирает огромный пакет документов и пр. С одной стороны именно эта простота и лояльность привлекает в микрокредитование все больше клиентов. Однако они же и формируют те самые риски, которые, в свою очередь, влияют на процентную ставку, призванную компенсировать и невозвращенные займы, и недополученную в результате этих невозвратов прибыль. Если взять за ориентир статистические данные, то не считает нужным возвращать микрокредит каждый пятый заемщик. А значит, свои деньги МЦ вернет за счет остальных четырех.

Где взять деньги для кредитов?

Еще одним фактором, влияющим на размер процентной ставки в МЦ, является привлечение средств. Банкам в этом отношении куда проще – полученная от Центробанка лицензия дает им возможность принимать вклады от населения, вклады, возврат которых гарантирован законодательством. Микрофинансовым организациям несколько сложнее – закон, регулирующий их деятельность позволяет привлекать средства в сумме не менее полутора миллиона рублей, при этом возврат этих средств в случае банкротства организации ничем не гарантируется. Вторым источником инвестиционных средств являются те же самые банковские кредиты. В целом это автоматически делает «маленькие» займы куда более дорогими, чем займы в официальных банковских структурах.

Помимо прочего не стоит забывать и о том, что МЦ являются теми же бизнес-структурами, бизнес которых состоит в предоставлении своих услуг. Причем все это требует дополнительных затрат – той же выплаты зарплаты сотрудникам, арендных платежей и пр. Все это, разумеется, так же включается в процентную ставку. Ну, и конечно же, прибыль владельцев микрофинансовых структур – любой бизнес должен быть рентабельным, иначе он попросту теряет смысл.