0
0
0
Обратная ипотека – за и против
Обратная ипотека – словосочетание пока редкое для слуха россиянина. Да и мало кто из нас рассматривает свое жилье как капитал, как источник доходов, а уж тем более – как способ обеспечить свою старость. Впрочем, вслед за прочими банковскими продуктами обратная ипотека тоже появилась на российском рынке – правда, пока как пилотный проект. Весьма популярная в Штатах и Европе, для наших пенсионеров она является чем-то неизведанным – и оттого опасным. Но, может, стоит просто познакомиться с ней поближе?
Что такое обратная ипотека?
Этот банковский продукт оправдывает свое название – это действительно кредит наоборот, и в нем действительно фигурирует залог в виде жилья. Наоборот – потому, что долг заемщику отдавать уже не придется, да и вместо того, чтобы ежемесячно отдавать банку какую-то сумму, заемщик будет получать деньги от банка, по частям или все сразу.
Сумму платежей определит банк – а лимитом станет стоимость жилья, которое будет залогом по ипотеке. При этом расчеты с банком обычно заканчиваются со смертью заемщика, его жилье банк продает и возвращает себе все деньги с процентами. Отличительным моментом этого продукта является то, что в роли заемщика выступают люди, старше определенного возраста, как правило, возрастной порог составляет не менее 62-65 лет.
Положительные аспекты
Обратная ипотека снискала немалую популярность в развитых странах – часто именно она помогает старикам вести именно тот образ жизни, при котором становятся возможными безбедное существование, путешествия, хорошая одежда и пр. Если вспомнить, какого размера пенсионное обеспечение у многих из тех, кто сегодня уже прекратил трудовую деятельность, стремление получить дополнительные деньги вполне объяснимо.
К тому же основные требования будут только к возрасту заемщика – возрастной ценз – и к жилью, которое станет залогом. И никаких осложнений. Не потребуется даже согласие потенциальных наследников. Банку будет все равно какого размера пенсия у соискателя или насколько хороша его кредитная история – ведь обратная ипотека для него является беспроигрышным вариантом.
Если говорить о наследниках и выигрыше банка, то нельзя не сказать еще об одном. Хотя согласие родственников, в том числе и детей стариков, которые решили оформить обратную ипотеку, не требуется, бывает так, что после смерти заемщиков, эти самые родственники изъявляют желание оставить за собой залоговое жилье. И банк не просто позволяет его выкупить – он может даже предоставить его в ипотеку, уже обычную, конечно.
Негатив
Однозначно негативными, наверное, стоит назвать сопутствующие расходы, которые банки так и норовят возложить на заемщиков – несмотря на то, какой контингент выступает в этом качестве. И ладно, бы речь шла только об оплате услуг оценщика, к примеру. Однако нередко кредитор сопровождает оформление обратной ипотеки комиссиями и дополнительными страховками. Разве что страхование от потери работы не пригодится.
При этом если у стариков денег на такие расходы нет, банк тут же любезно предложит добавить эту сумму к сумме займа – разумеется, это тут же повлияет на лимит доступных средств. Лимит, который облагается процентом.
К недостаткам стоит отнести и то, что в Россию обратная ипотека пришла в несколько измененном виде – отчасти это оправданно спецификой нашего рынка. Однако из-за этого продукт сейчас находится в стадии апробации, а значит, полностью оценить его последствия сложно.
