1
+1
0
Что в себя включает стоимость займа?
Сегодня сплошь и рядом мы слышим о том, насколько выгодно можно получить в банке кредит. Причем, если верить все той же рекламе, то может показаться, что сам банк практически не получает прибыли от предоставленных услуг (все мы помним и предложения взять «беспроцентный кредит», и «кредит под самый низкий процент», и пр.). Между тем, понимание того, что полученное финансирование оказалось довольно дорогим удовольствием приходит немного позже – во время погашения долга или после окончательного расчета с банком. Так вот, чтобы не попасться на удочку кредиторов, специалисты рекомендуют, заблаговременно разобраться в том, что влияет на стоимость банковского займа.
Стоимость займа – вознаграждение банка
Такое понятие как «дешевый кредит», в нашей стране звучит несколько странно, ведь формирование стоимости того или иного банковского продукта, прежде всего, начинается со ставки рефинансирования, которая, кстати говоря, составляет не много, не мало - 8,25%. Кроме этой величины в стоимость займа будут включены и расходы финансового учреждения, которые идут на оплату рабочего персонала, аренды помещения и прочие обязательные нужды банка. Разумеется, в формирование этого показателя также войдет и размер банковского вознаграждения.
Вот и получается, что итоговая стоимость, к примеру, ипотечного кредита, стартует с отметки 11% в год. Ну, а если говорить о потребительских займах, то меньше чем за 15% годовых никто вам их выдавать не станет. С одной стороны может показаться, что 11% или 15% это не такая уж и большая переплата, с другой же – стоимость кредита, «набежавшая» за несколько лет (а то и десятилетий), существенно ударит по любому семейному бюджету.
Также не стоит забывать, что на окончательную стоимость займа повлияют и другие кредитные поборы. К примеру, различные банковские комиссии, предназначение которых может быть довольно разным, но их наличие в любом случае отразится на стоимости кредита. При этом стоит отметить, что некоторые из таких поборов были признанны незаконными, но банки, как правило, этот факт не останавливает. А тех заемщиков, которые будут излишне качать свои права, ожидает попадание в черный список, что впоследствии может стать существенной преградой для получения очередного займа.
Кому еще заемщики платят за кредит?
Между тем, стоит отметить, что не только банковские проценты и его дополнительные поборы влияют на окончательную стоимость займа, ведь зачастую возможность пользоваться кредитными средствами сопряжена еще с некоторыми тратами. Например, оплата услуг оценочной и страховой компании. Без их участия не обойдется ни один кредит, выдаваемый под залог – это и ипотека на жилье, и заем на покупку автомобиля, и даже потребкредит на большую сумму.
Стоимость таких услуг напрямую зависит от того, насколько дорог объект залога - оценщики за свой труд, как правило, берут до 10%. Приобретение страховых полисов обойдется заемщику примерно в такую же стоимость. Однако если оценщики берут оплату за свои услуги сразу, то страховщику придется платить из года в год. При этом стоимость полисов может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Также соискатели крупных кредитов нередко пользуются услугами кредитных посредников – брокеров, которые могут оказать потенциальному заемщику реальную помощь в достижении поставленной цели. Это и подбор оптимальных условий заимствования, и сбор необходимых документов, и консультации на стадии оформления сделки. Величина оплаты услуг брокеров зачастую зависит от суммы получаемого финансирования и выражается в процентном соотношении - как правило, это не менее 5%.
