Что такое закладная по ипотеке?

Залог как основа

Российское законодательство соглашения, подразумевающие предоставление средств под залог недвижимого имущества трактует как ипотечные соглашения. Залогом может быть признан земельный участок, который находится в вашей собственности, жилая квартира или дом, гараж, дача или садовый дом. Кроме этого закон относит к потенциальному залогу здания и сооружения, которые являются собственностью предприятий, морские и воздушные суда. Впрочем, последний перечень относится скорее к кредитованию юридических лиц. Если же вернуться к вопросам частного ипотечного кредитования, то придется учесть, что, закладывая жилой дом, вам придется заложить и землю, на которой вы его построили. Участок не входит в число вашей собственности, вы его просто арендуете? Тогда залогом будет это право аренды. Если вы закладываете квартиру, процедура оформления и оценки залога будет проходить несколько проще, чем, например, при покупке в кредит загородного дома.

Закладная по ипотеке

Факт передачи «свежеприобретенного» или уже имеющегося жилья банку в качестве залога может быть отражен в нескольких документах, одним из которых и является закладная – ценная именная бумага, обеспечением по которой выступает залог. Этот документ в обязательном порядке регистрируется в госорганах и согласно закону в нем должны быть отражены все важные детали взаимоотношений между кредитором и вами. При этом закладная не является самостоятельным договором, скорее это «сжатый» вариант того, к чему пришли в результате соглашения участники сделки, в частности, что касается залога и того, как будет погашаться кредит. В конце текста закладной оставляется свободное место, где будет вписываться передаточная информация – в этом закладную можно сравнить с векселями. Вместе с тем «жизненный цикл» этого документа ограничивается сроком кредитования - как только вы расплатились с банком, вне зависимости от того, у кого на тот момент находится ваша закладная, она просто становится недействительной.

Зачем это нужно?

В первую очередь оформление закладных нужно самим банкам. Ипотечные займы предполагают предоставление средств на длительные сроки, а условия на рынках кредитования таковы, что с «длинными» деньгами наблюдается проблема. Для выдачи долгосрочных кредитов используются более «короткие» средства, а для этого вашему банку придется «одолжить» их у другого. Как это выглядит? Вы подписываете кредитный договор, и на основании закладной как его приложения банк имеет право получать от вас платежи – возврат непосредственно суммы займа и процентов по нему. Если банку на какие-то цели потребовались средства, он с вашей закладной может обратиться в другую кредитную организацию, которой вашу закладную либо перезакладывает, либо и вовсе – продает. Для вас лично это не означает никаких изменений, просто определенная часть ваших платежей будет передаваться вашим кредитором банку, купившему закладную. Единственное, что банк просто обязан сделать, так это уведомить вас о смене владельца закладной.