Наличные деньги против безналичных расчетов

У правительств по всему миру может возникнуть соблазн ускорить этот переход к безналичному обществу. И они могли бы это легко сделать, сначала сделав цифровыми платежи по налогам и за коммунальные услуги, а потом, понемногу сворачивая деятельность своих монетных дворов и печатных машин. Однако с одной стороны поощряя людей – особенно бедных – к использованию цифровых методов оплаты, те же правительства должны быть готовы к рискам, памятуя об определенных достоинствах денежной наличности и о необходимости их компенсировать при ее отмене.

С наличными и без них

Конечно, у наличных было немало недостатков. Например, их постоянно не хватает, сколько не снимай. А порой даже факт обналичивания средств со счета становится проблемой – то банкомат далеко, то не работает, то карту заело. Опять-таки украсть наличные куда проще. А вот перевозить их, особенно в больших количествах, крайне неудобно. Зато наличные идеально подходят для отмывания денег или уклонения от уплаты налогов. А вот цифровые деньги, помимо того, что устранили бы все вышеописанные недостатки, так еще и более удобны для центральных банков, ведь в безналичном мире бороться с рецессиями и дефляциями куда удобнее, двигая процентные ставки хоть в отрицательный сектор.

Действительно, наличные средства фактом своего существования создают то, что экономисты называют нулевой нижней границей – ну кто будет соглашаться на отрицательные процентные ставки, если можно просто придержать свои деньги в виде бумажных купюр. «Безналичность» с этим покончит – стандартная денежная политика, основанная на снижении процентных ставок по мере необходимости, не будет останавливаться, достигнув нулевой отметки. А значит, не потребуется ни политика количественного смягчения, ни другие сомнительные инновации.

Все для бедных?

А ведь еще остаются социальные преимущества. Отход от наличности может облегчить доступ к финансовой системе мира для бедных, ведь станут более доступными те услуги банков, которые ранее ограничивались из-за необходимости в наличных средствах. С их исключением из процесса все станет более простым – скорее всего, в этих ожиданиях речь идет о микрофинансировании и инкассировании чеков. Привлечение этих людей к банкингу путем использования цифровых платежных систем будет отличным первым шагом к облегчению процесса кредитования и доступности для бедных заемных средств.

Что же не так?

Несмотря на все преимущества, безналичное общество также будет полно потенциальных проблем. Некоторые из них уже знакомы тем, кто пользуется кредитной или дебетовой картой – операционные издержки, несанкционированные овердрафты, ростовщичество, кража личных данных, хакерство. Впрочем, это скорее классика, а есть и более новые – например, несовместимость между собой некоторых платежных систем, а то и вовсе неопределенные периоды их существования. На этом фоне наличные выглядят более привлекательно.

Отдельный вопрос – вопрос психологии владельцев кредитных карт. Уже доказано, что при необходимости оплатить покупки наличными, люди менее охотно расстаются с ними и покупают меньше, чем при оплате картой. Виртуальные деньги не видны и проблему их возврата человек обычно осознает уже по факту. Конечно, существуют технологии, позволяющие балансировать свой бюджет, однако очевидно, эффективность их невелика, раз аналитики предсказывают, что чем меньше будет использоваться наличных, тем большей будет задолженность населения перед банками.

Конфиденциальность

Сохранность личных данных станет еще одной проблемой. В безналичном обществе все, что будет куплено, будет сохранено в виде информационной записи. И все это может быть использовано маркетологами, взломано преступниками или проконтролировано не в меру любопытными правительственными структурами. При этом совсем не обязательно быть преступником, чтобы чувствовать себя неудобно при таком раскладе. Достаточно посмотреть на ситуацию вокруг Bitcoin и можно оценить насколько мощным импульсом обладает стремление вполне законопослушных граждан защитить свои личные данные. Пока такое сопротивление еще возможно.