1
+1
0
Новые формы кредитов: lobo-займы, не оправдавшие надежд
Как только не называют потребители банкиров, представителей кредитных союзов, ломбардов и МФО. В большей части упоминаются всевозможные животные, и даже некоторые виды кредитов, предлагаемых ими, называются хищными. По большей части все эти эпитеты заслужены. И даже новые идеи, которые должны были помочь и заемщикам, и кредиторам выжить в послекризисных реалиях, иначе как Lobo (волчьи) теперь не называют. Чем же заслужили эти кредиты такое нелестное название?
Долгосрочные формы кредитов как выход?
В первую очередь стоит сказать, что мы говорим о долгосрочных бизнес-кредитах, выдаваемых властями с участием банков как посредников. Кредиты эти можно погашать от 40 до 70 лет. Наибольшую популярность Lobo-кредиты получили в Британии, где их начали предоставлять более половины региональных магистратов. Цель была самой что ни на есть благой - поддержать финансирование услуг после рецессии.
Многие застройщики и вовсе называли эти займы единственным вариантом финансирования с тем, что львиную долю грантов после кризиса отменили. Меж тем, компаниям существенно не хватало свободных средств для выполнения всех тех многочисленных обязательств, которые они на себя взяли. Взять эти деньги можно было бы еще, предоставляя жилье в кредит, но теперь многие кредиты перестали быть доступными для простых британцев. Круг замкнулся, и единственным решением казались Lobo-кредиты, позволявшие заполучить свежие деньги на долгое время.
Западня с выбором
Правда, не обошлось без оговорок. Идея выглядела весьма привлекательной - долгосрочные займы с низкими платежами должны были стать доступнее и безопаснее. Но есть одно серьезное «но»: при оформлении кредита ставка устанавливается как фиксированная величина. А потом, с определенной периодичностью, рекомендательно - раз в пять лет, кредитор (в роли которого выступают региональные власти), может эту ставку пересматривать в зависимости от состояния рынка. А у заемщика будет только два варианта на выбор: либо соглашаться на новую ставку, либо погашать свой долг полностью и немедленно. То есть о долгосрочном планировании бизнесу говорить не придется.
И то, что изначально выглядело привлекательной сделкой, стало катастрофой как для властей, надеявшихся заработать на этих кредитах, так и для застройщиков, собиравшихся сэкономить. К тому же, схема расчетов этих займов не является простой, в них встроены финансовые производные, использование которых государственными властями во многих странах является незаконным. И, что вовсе интересно: в то время, как и власти, выдававшие эти формы кредитов, и компании их получившие, уже начинают понимать в какой порочный круг попали, банки, выступившие в lobo-сделках посредниками, понемногу подсчитывают будущие прибыли от этих самых производных. Ведь им-то как раз удалось привлечь новых клиентов и снова заработать. При этом за все последствия расплатятся другие.
Впрочем, стоит ли удивляться всему этому, если та же Великобритания полагает, что именно рост потребительских кредитов может спасти экономику?
