«Посткризисная» ипотека в США
За время кризиса достаточно большому количеству россиян пришлось расстаться с квартирой, на которую до кризиса был оформлен кредит. Банкам ведь кризис не указ и не повод – им лишь бы деньги свои обезопасить. В итоге людям приходилось продавать залоговое жилье – и те, кто сделали это самостоятельно по договоренности с банком, вышли из ситуации не сильно пострадав. Правда, потери эти все-таки были – и финансовые, и моральные, и испорченную кредитную историю тоже можно внести в этот список.
Теперь все вроде бы успокоилось, снова формируются сокращенные ранее рабочие места, урезанные зарплаты вернулись к своим прежним показателям, а то и выросли – и многие кто из-за кризиса в прямом смысле слова остались без дома, снова вознамерились решить свой жилищный вопрос посредством ипотеки. Правда, далеко не все банки готовы принять «обратно» таких заемщиков. А вот в Штатах есть даже компании, специализирующиеся на помощи «бывшим» ипотечникам.
Бумеранг покупателей
Достаточно солидное число тех, кто потерял свои дома путем их быстрой продажи, снова вернулись на рынки жилищный и ипотечный. Так, один из застройщиков в Сан-Диего в официальном порядке сообщил о том, что 20% из его покупателей – это те, кто уже имел неудачный опыт с аналогичными процедурами. Явление так и назвали – бумеранг покупателей. При этом по американским законам запись о том, что заемщику пришлось спешном порядке избавляться от залога, сохраняется в его кредитном отчете на протяжении 7 лет. Впрочем, как оказалось, американцам совсем не обязательно выжидать столь длительный период. Если они в состоянии претендовать на новую ипотеку в финансовом отношении, то обращаться за ней можно куда быстрее - если, конечно, «в арсенале» имеются смягчающие обстоятельства. На помощь таким клиентам запущено сразу несколько программ.
FHA, VA и другие
Программа FHA позволит заемщику воспользоваться новой ипотекой только спустя три года после того, как был продан предыдущий дом. Если у заемщика имеются смягчающие обстоятельства, которые бы сняли с него вину за проблемный кредит (например, тяжелая болезнь или смерть кормильца), то заем можно будет взять и вовсе через год-два. Другой вопрос, если в смягчающих обстоятельствах числиться, например, потеря работы – хотя этот пункт также не зависит от самого заемщика, однако сама ситуация может повториться в результате очередной рецессии. Основной аргумент «за» одобрение нового кредита – тот факт, что заемщик платил положенные по займу платежи вплоть до самого момента продажи дома и окончательного погашения кредита. VA «руководствуется» теми же положениями, правда, эта программа еще более лояльна – она позволяет обратиться к банковскому кредитованию уже года через два, а при смягчающих обстоятельствах через год. В случае с программой Freddie Mac о такой лояльности речь уже не идет – ней обращаются те, кому «не повезло» с обстоятельствами. Значит, придется выжидать те самые 7 лет, да еще и побеспокоиться о наличии первого вноса.
Квалификационные моменты
После того, как с громким треском лопнул американский ипотечный пузырь, в этой стране появились новые правила жилищного кредитования, которые громко назвали «квалификацией». И теперь все займы подстраивают под оглашенные требования, не осталась в стороне и «повторная» ипотека. А значит, точно так же будет проверяться кредитный отчет заемщика – на предмет других нарушений, финансовое состояние заемщика – не является ли оно чересчур хрупким после кризиса и пр. Конечно, дадут повторную ипотеку далеко не каждому, однако у тех, кто быстро среагировал на кризисные волны и сумел не испортить свой кредитный отчет, уже начали подавать заявки.
1
