1
+1
0
Кому выгоден первый взнос по ипотеке?
Как бы банки не утверждали, что беспокоятся исключительно о благе своих клиентов, предоставляя тем ипотеку, на самом деле кредиторы заботятся лишь о двух вещах. О том, как бы побольше заработать и какие меры предпринять, чтобы гарантировать возврат денег. Первое достигается процентными ставками и комиссиями, а вот для второго нужно сразу несколько факторов, в том числе тщательная проверка заемщика, страхование залога, кредита и заемщика, и личное участие средств последнего в процессе покупки. Речь идет не об оплате расходов, связанных с оформлением кредита и сделки по покупке. Мы говорим о первом взносе.
Правило и исключения
Классическая ипотека предполагает, что заемщик при ее оформлении самостоятельно оплатит продавцу 1/5 часть стоимости квартиры. Остальное внесет банк. Этот показатель в 20% не случаен, именно такую «скидку» делает банк, выставляя на продажу взысканное в счет уплаты долга жилье. Да, уже на этапе оформления кредита банк рассматривает вероятность, что долг вы не вернете, даже если вы полностью соответствуете его видению идеального заемщика.
А как же программы, которые предполагают более низкий первый взнос? Ведь до кризиса ипотеку можно было взять с первым взносом в 5%;, а то и вовсе без такового. Все просто - чем ниже первый взнос, тем больше процент по кредиту и тем больше страховых полисов вы купите.
Первый взнос как защита кредитора
Некоторые банковские консультанты говорят, что первый взнос защищает интересы самого заемщика. Но если вы поинтересуетесь, каким образом, вряд ли они смогут дать вам вразумительный ответ. Его просто нет. Первый взнос целиком и полностью защищает интересы банка. Во-первых, он повышает личную заинтересованность заемщика в том, чтобы так или иначе погасить кредит. То есть в случае непредвиденных ситуаций должник будет делать все, чтобы вернуть банку остаток долга и не потерять жилье, в которое он уже вложил деньги.
Ярким примером является американский ипотечный кризис 2008 года. В предкризисные годы, банки в погоне за прибылью выдавали займы вовсе без первого взноса, раздувая свои кредитные портфели. Волна кризиса накрыла и ипотечные дома, обесценив их минимум на те самые 20-30%.
В итоге новоиспеченные владельцы домов, понимая, что жилье стоит меньше чем размер их долга, и что собственных денег они вложили совсем немного (в первые годы платятся в основном проценты), просто приходили в банковские отделения и клали ключи на стол. Эти дома висли мертвым грузом на несколько лет, пока ситуация с ценами на рынке недвижимости не изменилась, Но и сейчас в активах многих ипотечных кредиторов есть такая недвижимость.
В России столь массовой катастрофы не произошло, вероятно потому, что несмотря на присутствие в кредитных предложениях банков вариантов ипотеки без первого взноса, она так и не стала массовым явлением. А после кризиса и вовсе исчезла.
Кроме личной заинтересованности заемщика первый взнос по ипотеке является той самой разницей между оценочной стоимостью квартиры, и ликвидной. Та самая скидка, о которой мы говорили выше.
А как же заемщики?
Впрочем, для тех, кто собирается взять ипотеку, первый взнос тоже не станет совсем бесполезной тратой денег. Начнем с того, что именно на эту сумму будет меньше размер вашего долга. Это позволит вам либо быстрей его вернуть, либо, напротив, при необходимости взять кредит в большей сумме. К тому же, наличие «классического» первого взноса делает банк более лояльным, ведь он получает свою дополнительную страховку. А вы получите возможность, например, отказаться от личного страхования, если посчитаете, что он вам не нужен.
