Как банки зарабатывают на ипотечных кредитах

Основа ипотечного кредита

Важно понимать, что даже если банк использует для выдачи займов собственные средства, вы нигде не встретите предложения занять деньги по ставке ниже, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ. Таким образом они перестраховываются, если что-то измениться и в дальнейшем для долгосрочного кредитования им придется деньги все-таки привлекать на межбанковском рынке.

Следующий этап — покрытие расходов, которые ваш банк несет непосредственно в связи с вашим кредитом. Это и зарплата сотрудникам, и коммунальные услуги, которые потребляет офис, и плата службе безопасности, и обслуживание компьютерных систем. Все эти расходы «делятся» пропорционально между всеми займами, которые выдает кредитор.

Ну, и конечно, запланированная прибыль, которая включается в вашу годовую ставку. Этот показатель банк распределяет, исходя из сроков оформления займа. Несмотря на самую низкую ставку, ипотечный кредит принесет ему наибольшую прибыль за счет длительного срока погашения. К примеру, если в потребительском займе на 3 года процент чистой прибыли заложен в размере 5 пунктов, то общий доход непосредственно от займа составит 15% от выданной в долг суммы. В ипотечном кредите годовая прибыль не превышает 3-4%, но за те 15 лет, что вы будете его выплачивать, вы подарите кредитору 15-20% чистого дохода.

При этом банку не нужно беспокоиться куда в скором времени снова пристраивать свои деньги, чтобы они приносили прибыль, так как они и так долгое время будут успешно работать. Да и залоговое обеспечение сводит риски к минимуму, чего нельзя сказать о потребительском кредитовании. Но и это еще не все.

Банки и страховщики: взаимовыгодный тандем

Казалось бы, причем здесь банки? Страховать залог обязует законодательство. А личное страхование не является обязательным. Но попробуйте откажитесь от последнего, ваши шансы на одобрение ипотечного кредита будут равны нулю. Либо ставка тут же будет поднята до такого уровня, что целесообразнее согласиться на страхование.

Хотя здесь нельзя не спросить, а не все ли равно банку где именно вы застрахуете залог и себя? Почему они так упорно настаивают на каком-то конкретном страховщике либо, если речь идет о большом банке, о группе аккредитованных у него компаний? Ответ до смешного прост. Дело опять-таки в прибыли, которую банк сможет получить с вашего ипотечного кредита.

Компания, которую банк будет предлагать вам как «обязательную», надеясь на то, что вы не знаете об иных вариантах, в 90% случаев окажется просто «дочкой» вашего кредитора, приносящей прибыль одним и тем же владельцам. С остальными страховщиками ипотечные кредиторы заключают партнерские соглашения. И с каждого заемщика, подписавшего договор страхования залога и купившего полис страхования жизни, банк получит дополнительный доход в виде комиссионных. так что ипотечное страхование является неотъемлемой частью прибыли вашего банка.