Субстандартный кредит: стоит ли взять ипотеку в «легкой форме»?

Субстандатный кредит Vs. Классический заем

Главное отличие – конечно же, плата за кредит. Облегчая жизнь заемщикам, позволяя им не копить денег на первый взнос, или закрывая глаза на пятна в кредитной истории, банк рискует. А за риск он непременно захочет компенсацию, которая отразится в виде процентной ставки или дополнительной комиссии. Есть даже такое понятие – риск-ориентированное ценообразование. Оно используется для расчета оптимальных ставок по кредитам, и подразумевает несложное соотношение: чем хуже ваши шансы на получение классического кредита, тем дороже будет ваш субстандартный кредит.

Взгляд в будущее

А еще субстандартные займы обычно сопровождаются невыгодными дополнительными условиями - если мы говорим об ипотеке, то это непременно будет штраф за досрочное погашение. И такой пункт договора сильно испортит вам жизнь, когда вы посчитаете, что «созрели» для изменения условий кредитования в более выгодную сторону, и соберетесь рефинансировать кредит.

Банки просто пользуются тем, что у заемщика нет выхода (в противно случае он бы точно взял классическую ипотеку с более лояльными условиями), и всячески защищают свои интересы. Стоит заметить, что на такие пункты и соискатели не особо обращают внимание, радуясь тому, что желанный кредит «с оговорками» получен.

Стоит ли взять ипотеку формата «лайт» и сколько это стоит?

Ипотека без первого взноса, без страховки, без справки о доходах или для тех, у кого проблемы с кредитной историей – все эти предложения снова вернулись на кредитный рынок России. И им рады – несмотря на всю их невыгодность для заемщика. Кому-то лень ждать пока накопится достаточно денег, чтобы внести первый взнос, кто-то скрывает свои доходы, кому-то недосуг «ремонтировать» кредитную историю - и все они готовы переплатить за то, что банк закроет на все это глаза. Правда, стоимость ипотеки, как правило, оказывается выше той, которую заявлял кредитор.

Давайте посчитаем. Средняя ипотечная ставка сегодня составляет 13% в год. Если вы хотите, скажем, взять ипотеку без первого взноса, смело добавляйте к ставке пару-тройку «официальных» процентов плюс комиссию за выдачу кредита. Нет денег на эту комиссию? Не беда, банк пойдет вам навстречу, суммировав ее к телу кредита. По сравнению с этой схемой двойные проценты выглядят лояльными условиями.

Отказ от страховки привнесет в ваши отношения с банком ежемесячную комиссию, которая может «утяжелять» вашу годовую ставку на 4-5 пунктов. За испорченную ранее кредитную историю придется расплатиться сполна. В зависимости от «цвета» записей, ваша ипотека может сопровождаться целым арсеналом – и комиссиями, и завышенной ставкой, и требованием приобретения полного пакета страховых полисов непременно у партнеров банка.