Как погашается кредитный долг, если уже сформировалась просрочка?

Первое последствие просрочки – штраф (или пеня – в зависимости от условий договора). Штраф можно назвать побором индивидуального характера, так как его размер будет зависеть и от условий кредитования (которые различаются), и от величины просрочки, и от банковской политики. Зато порядок погашения долга, который уже «по факту» увеличился на величину штрафа, в каждом банке будет одинаковым.

Кредитный долг – полшага до суда

Некоторые заемщики думают, что в случае финансовых затруднений можно вносить платежи в размере «сколько могу», и даже таким образом сумма основного долга будет уменьшаться. Увы – подобные не в полном размере платежи являются не более чем свидетельством ваших материальных проблем и того, что вы не отказываетесь от своих долговых обязательств. Долга же они не уменьшат, более того, чем дольше вы такие недостаточные платежи будете вносить, тем большими будут штрафные суммы. Подобные ситуации уже давно стали «классикой» для судебных разбирательств, однако банки твердо стоят на своем.

Хитрые схемы

Итак, вы допустили просрочку в несколько дней, а затем, спохватившись (получив зарплату, перезаняв у знакомых) пошли в банк чтобы внести платеж. Стоит сразу сказать, что сумма вам потребуется куда большая, чем обычно. Из тех денег, которые вы внесете на свой кредитный счет, в первую очередь будут вычтены все штрафные платежи. Вторым приоритетным пунктом будут просроченные комиссионные поборы – если таковые подразумевались вашим кредитным соглашением. Затем будет вычтено вознаграждение банка (проценты по вашему займу) и только после этого – непосредственно просроченное «тело» кредита. Разумеется, при такой схеме даже если вы недовнесете рубль, он недостанет как раз «основе» вашего платежа и компьютерная система вновь расценит это как просрочку со всеми вытекающими.

Двойной процент

Кстати, помимо штрафных санкций некоторые банки, надеясь на финансовую неграмотность заемщиков, применяют еще один хитрый прием. Это прибавка уже просроченной части процентов к основному долгу и начисление уже новых процентов на всю сумму. Конечно, если дело доходит до судебных разбирательств, суд такие «двойные» проценты из суммы долга вычитает, так как они неправомерны, однако во всех других случаях заемщики просто молча платят все, что им начислили.

И «заковыристые» штрафы

Штрафы в каждом банке свои – кредиторы определяют их размеры, руководствуясь исключительно своей политикой и стремлением заработать на «провинившихся» заемщиках, общее у них только одно – чем «легче» был оформлен просроченный кредит, тем больше наказание за просрочку. То есть при одинаковой сумме платежа и одинаковом количестве дней «опоздания» в «классическом» кредите размер штрафа будет меньшим, чем в таком же займе, но оформленном в экспресс-режиме. Штрафные санкции могут быть выражены как фиксированной суммой, так и процентным соотношением от не вовремя внесенной суммы, они могут зависеть и от того, в который раз вы допускаете такую ситуацию – у некоторых кредиторов «рецидив» просрочки может увеличивать размер штрафа в разы.

Конечно, хорошо бы посоветовать всем заемщикам вовремя платить по своим кредитам и не допускать просрочек. Однако если так получилось, что из категории просто заемщиков вы попали в категорию банковских должников, просроченный долг старайтесь вносить непосредственно в кассе «своего» кредитора, предварительно уточнив сумму, которую вам нужно оплатить – это позволит хотя бы избежать дальнейших недоразумений.