1
+1
0
Как правильно выбрать ипотеку
Люди переезжают, покидают родительские дома, обзаводятся собственными семьями - и нуждаются в новых квартирах. При этом без банковской поддержки стать домовладельцем непросто. Неудивительно, что при подготовке к покупке жилья, люди тщательно знакомятся с тем, что предлагают сегодня кредиторы. Правда, для удачной ипотечной сделки недостаточно определить кредит с самым низким процентом. Есть и другие способы выявления выгодного кредита.
Выбрать ипотеку стоит по ежемесячному платежу
Условия кредитования - это далеко не только процентная ставка. Это и сумма займа, и срок его погашения, и размер платежа. Последний фактор часто становится препятствием к выдаче займа. Если кредитор посчитает, что вы не можете вносить рассчитанную по желаемым условиям сумму, он вам просто откажет либо предложит что-то изменить (обычно это уменьшение суммы кредита). Но бывает и так, что банк в погоне за прибылью закрывает глаза на соотношение кредитного платежа и вашей зарплаты. Если в желании получить ипотеку во что бы то ни стало, не проявите бдительность и вы, ее погашение может обернуться большими проблемами.
Простой пример. Вы, недооценив свои силы, гасите кредит платежами, которые обременительны для вашего семейного бюджета. В итоге у вас не получается сбалансировать свои финансовые потоки, и приходиться постоянно «затыкать дыры», для чего регулярно оформляются дорогие нецелевые наличные займы либо обналичиваются средства с кредитной карты, что тоже недешево. И, ранее казавшаяся выгодной, ипотека превращается в непрекращающиеся штрафы, переплаты и пр.
Итоговая стоимость
Цена кредита не ограничивается только одной процентной ставкой, которую рекламирует банк. Ипотека - кредит сложный, его оформление происходит в несколько этапов с участием третьих лиц, и за все приходится платить. Не стоит забывать и о том, что как бы вы не хотели выбрать ипотеку подешевле, страхование является неотъемлемой частью ипотечного кредита, так как закон обязывает страховать залог. Одним полисом банки обычно не ограничиваются, что еще больше увеличивает стоимость кредита. Добавьте сюда комиссионный сбор, которые так любят кредиторы. Его название может быть любым, главное, что он, оставаясь часто «невидимым», спрятанным в формулировках кредитного договора, может ежегодно добавлять к ставке до 2%. Выявить такой побор несложно, но делать это нужно на этапе выбора кредита.
Риски как аргумент
Чтобы правильно выбрать ипотеку, не стоит забывать и о рисках. Что проку от выгодного кредита, если, скажем, банк оставил в договоре за собой право менять его условия в одностороннем порядке? И когда грянет очередной кризис, он поднимет ставку, а то и вовсе затребует досрочно погасить долг. Размер платежей тоже можно было бы отнести к ипотечным рискам. Равно как и неправильный выбор недвижимости - о том, насколько это важно, свидетельствуют уроки последнего кризиса в США, когда многие заемщики попали в ловушку т.н. «подводной ипотеки». Это происходит при обесценивании недвижимости, когда она перестает быть полноценным залогом, и ее продажа не может перекрыть долг.
При этом стоит помнить, что чем больший вы выберете срок погашения кредита, тем большими будут риски. Стоит упомянуть и то, насколько рискованным является выбор валютной ипотеки для тех, чья зарплата измеряется в рублях. Свою опасность таит и кредит с плавающей ставкой.
