Ипотека за рубежом – как связаны переплата по кредиту и «мусорные сборы»?

«Честная» переплата по кредиту

Нежелательными переплатами по ипотечным кредитам являются те авансовые сборы со стороны кредитора, которые (исключительно для удобства заемщика) могут быть даже объединены в единую сумму. Нет, конечно же, не все авансовые платежи относятся к «мусорным» - так, например, нельзя отнести к ним первый взнос, который является неотъемлемой частью кредита. Он не может быть включен в ту самую единую сумму – ведь по сути первый взнос является вычетом из суммы финансирования, а никак не переплатой. Кредиторы же нередко, чтобы запутать заемщика, грешат подобными расчетами. Кстати, не могут быть суммированы к «мусору» и налоговые расходы свежеиспеченного домовладельца, и расходы страховые. Они всегда должны идти отдельной строкой. А вот остальное…

Что такое мусорные сборы?

И вот здесь многие россияне вспомнят аналог «мусорных» сборов – то, что «у нас» называется банковскими комиссиями. Правда, если заглянуть в прейскурант многих иностранных кредиторов, остается только порадоваться за то, что в России при оформлении ипотеки этих самых сборов не только не в пример меньше, но некоторые их них признаны незаконными. Что, собственно и позволяет россиянам раз за разом осуществлять возврат банковских комиссий. Итак, вернемся к тому, где скрывает переплату ипотека за рубежом. Сборы бывают трех видов – разовые, плата за андеррайтинг и плата за подготовку документов. Разово заемщик выкладывает свои кровные при оформлении займа – за консультации, за регистрацию договоров, за финансирование («наша» комиссия за выдачу кредита, очевидно этому сбору близкая родственница), за перевод заемных средств продавцу недвижимости. За то, что банк вас оценит как соискателя, ему тоже придется дополнительно заплатить – в расходы андеррайтинга входит плата за экспресс-почту, на которую придет решение о выдаче займа, за рассмотрение банком ваших документов, административный сбор (здесь, похоже, вообще можно скрыть все, что угодно). Самое интересное – при подготовке документов. Здесь вы оплатите услуги адвоката кредитора, нотариальные расходы, регистрационные взносы и многое другое.

Станет ли дешевле ипотека за рубежом?

Многие из зарубежных финансовых консультантов термин «мусорные сборы» не любят, и вслух выражают сожаление о том, что ничего иного так придумано и не было. Основная причина недовольства в том, что нынешнее название этих комиссий отображает отношение к ним большинства заемщиков – они полагают, что назначение таких сборов состоит в увеличении чистой прибыли банка, при этом сам кредитор со своей стороны ровным счетом ничего не делает. Ну, или что просто размер сборов слишком завышен. Впрочем, что бы потенциальные домовладельцы не думали по этому поводу, их размышления заканчиваются одинаково – поиском информации о том, каков «честный» размер комиссий и как поторговаться с кредитором, чтобы снизить их величину или вовсе отменить какие-то из них. Увы, в большинстве своем это будет хоть и полезной, но непрактичной тратой времени. О некоторых сборах заемщик вообще может узнать на том этапе оформления, когда назад поворачивать уже поздно и проще еще раз заплатить. И единственное, что останавливает иностранных кредиторов от совершенного разгула их жадности – это возможность все того же заемщика в любой момент уйти к другому кредитору. Жаль, что российские заемщики пока рефинансирование ипотеки как рычаг манипулирования кредитором использовать не научились.