0
0
0
Нужны ли банки для бедных?
Банкиры всячески стараются заполучить себе в клиенты как можно больше людей. Даже тех, от кого, казалось бы, никакой прибыли. Не считать же серьезным заработком пару-тройку долларов, которые малообеспеченный человек заплатит за банковский счет. Однако, похоже, что банки не побрезгуют и такими небольшими деньгами – иначе чем объяснить то, что финансовые структуры даже не ленятся разрабатывать специальные предложения для бедных клиентов. И проводить исследования, выясняя причины, по которым эти самые бедняки не торопятся пользоваться их услугами. Причин таких нашлось целых три.
Непостоянные заработки, нерегулярная экономия
Как показало исследование, часто люди с низким уровнем доходов работают либо на непостоянной основе, либо нанимаются на неполный рабочий день. А то и вовсе перебиваются случайными заработками. В некоторых бедных государствах таким образом на хлеб зарабатывает до 2/3 населения.
При этом если человек не знает сколько денег у него будет завтра, он не может определить сколько может отложить сегодня. Какой смысл в сберегательном счете, если нет возможности его пополнять регулярно? Тем более, что львиная доля банков предоставляют свои услуги на платной основе. А это - расходы за пользование счетом и непременный минимальный баланс этого счета. Нужно ли это тем, кто еле сводит концы с концами и для кого каждый доллар (рупия, бат и пр.) важен именно своей доступностью?
Банки для бедных недоступны - территориально
Отсутствие постоянного дохода, который бы позволил регулярно откладывать на банковский счет доллар-другой, является не единственным препятствием на пути отношений банков и малообеспеченных людей. Ничуть не меньшей проблемой является недоступность самих банков. Даже в России банковское отделение найдется далеко не в каждом населенном пункте – во многих отдаленных деревнях функции банка в отношении платежей выполняет почта.
А до самого банка еще нужно доехать – и порой покупка билета на автобус до ближайшего отделения делает саму поездку бессмысленной, ведь это лишние расходы. В других странах ситуация ничуть не лучше – даже если речь идет о предпринимателях. Бизнес среди бедного населения – это беспрестанная работа. День, «прокатанный» в автобусе для визита в банк – день потерянный.
А банкам, напротив, совсем невыгодно размещать свои отделения в таких отдаленных уголках. Оттого, к примеру, в Индии уже всерьез обсуждают вопрос о более широком внедрении мобильного банкинга взамен старых программ по расширению традиционных банковских услуг. И вполне вероятно, что вместо строить банки для бедных, индийское правительство остановится на онлайн платежах и удаленном управлении счетами.
Когда банк просто не нужен
Если в России уровень финансовой интеграции низок только в отдельных регионах, то в некоторых странах это явление повсеместное. Тот же Пакистан, к примеру, Индия, Малайзия – здесь банки встречаются только в более-менее крупных городах, но большинство населения живет в поселках, расположенных далеко от этих городов. При этом все финансовые отношения (если они имеют место быть вообще) происходят без посредничества и исключительно в наличном формате.
Нужны ли таким мини-сообществам посредники в виде банков? Если учесть, что участие в финансовых сделках таких посредников как банков со всеми их правилами и ограничениями, становится для них исключительно препятствием. А если за это посредничество нужно еще и платить?
