Банковские комиссии при кредитовании – виды и правомерность

Как правило, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии. С одной стороны вроде понятно, что банк не является благотворительной организацией и подобные комиссии являются одним из видов получения дохода. Но с другой – всегда ли банковская комиссия взимается правомерно?

За что мы обычно платим?

Основные виды комиссий, которые так любят взимать или еще недавно взимали российские банки:
- одноразовая комиссия от суммы кредита;
- ежемесячная комиссия от суммы кредита;
- одноразовая комиссия в виде фиксированной суммы;
- ежемесячная комиссия в виде фиксированной суммы;
- ежемесячная комиссия, налагаемая на остаток кредиторской задолженности.

Помимо вышеперечисленного, еще до недавнего времени банки вполне охотно взимали комиссии за ведение и открытие ссудных счетов, а также всевозможные штрафы за нарушение сроков кредитных выплат. Уже не говоря о том, что и сейчас банковские организации взимают дополнительные платежи при переводе средств между финучреждениями и еще много разных комиссионных сборов.

Банковские комиссии при кредитовании – меняем старые на новые?

Основной целью подобных комиссий является сокрытие от клиента эффективной процентной кредитной ставки. Хотя в последнее время наблюдается тенденция к снижению объемов взимаемых дополнительных поборов. К примеру, многие банковские организации полностью отказались от ежемесячных комиссий. При этом сохранили одноразовую комиссию, покрывающую операционные расходы, которые связаны с оформлением кредита. Однако такой подход является скорее необходимостью – часто потенциальные заемщики подают заявки на оформление кредита одновременно в несколько кредитных организаций, останавливая свой выбор на том банке, который предложит наиболее выгодные условия. Такому обновлению в отношении кредитных ставок, в частности ставок по ипотеке, немало способствовало снижение ставок рефинансирования и активное участие правительства в процессе формирования кредитной политики.

Но теперь, для того, чтобы покрыть снижение былых прибылей от процентных ставок, в банковских программах все чаще появляются банковские комиссии совершенно новых видов. Одно из подобных новшеств – банковская комиссия, взимаемая при отсутствии страхования жизни заемщика. Например, из программы Сбербанка «Ипотечный кредит» комиссию за выдачу кредита исключили, зато включили пункт об обязательном личном страховании заемщика. При отсутствии таковой банк требует комиссию.

А что говорит закон?

По всей видимости, тенденция массового отказа банками от комиссий будет иметь продолжение. Этому немало поспособствовало признание правоохранительными органами во многих регионах Российской Федерации противозаконными взимание комиссий за выдачу кредита, за выдачу со счета денежных средств, за досрочное погашение кредита, за услуги персонального консультанта по ипотеке, за рассмотрение заявки и за ведение и открытие ссудного счета.

И хотя на уровне ВАС РФ из всех вышеперечисленных комиссий незаконной была признана только та, которую взимали за ведение ссудного счета, прецедент создан. И уже начаты судебные процессы о законности взимаемых различных комиссий. И хотя против банков судятся обычные граждане, в большинстве своем суд принимает их сторону.