Земельная ипотека – шаг к мечте о собственном доме

Земельная ипотека – взгляд со стороны банков

В целом, приобретение земельного участка по ипотеке является делом более сложным, чем, к примеру, покупка квартиры. Такое положение сложилось из-за «молодости» услуги – ипотечные займы на землю кредитные организации начали предлагать своим клиентам только 3 года назад. На данный момент, на долю земельных ссуд приходится примерно 5% из общего потока ипотечных заявок.

В чистом виде программ, рассчитанных на предоставление земельной ипотеки в чистом виде, очень мало. Как правило, землю приобретают «укомплектованную» домом, даже на этапе строительства. Или же в качестве залога при оформлении кредита на землю предоставляется имеющееся у заемщика жилье.

Опасения, которые вызывают у банковских структур сделки с землей, вполне понятны. Основным критерием оценки залога для банков является его ликвидность, а земельный участок, по сравнению с городской квартирой или даже уже возведенным загородным домом, является менее ликвидной недвижимостью. Да и оценка земельного участка имеет свои сложности. Во-первых, оценщики для проведения процедуры не выезжают на место, а выдают усредненную цифру по стоимости аналогичных сделок в районе размещения участка. А во-вторых, невозможно предугадать все риски, влияющие на изменение стоимости участка: рядом с ним могут, например, построить вредное производство, и земля обесценится. Или, наоборот, благодаря новой трассе улучшится транспортная доступность.

Общие требования

Требования к залогу являются основной особенностью земельной ипотеки. Нельзя не сказать о том, что хотя участок может принадлежать к любой категории, но менее всего банки «любят» земли сельхозназначения. Первым из требований, выдвигаемых банками к участку, является его расположение на земле, которая предназначается под индивидуальное строительство в организованном коттеджном поселке. К нему в обязательном порядке должны быть подведены газ и электричество, и желательно – канализационные коммуникации. Не менее важным фактором является наличие подведенной бетонной или асфальтовой дороги. Из экологических характеристик банк учтет безопасность района (наличие леса, озера – достоинство, кладбища, свалки, вредные производства – несомненный недостаток) и характеристики почв и грунта. С правовой стороны оценят свободу участка от обременений (проверят так называемую "юридическую чистоту"), его принадлежность продавцу по праву собственности и наличие кадастрового плана, а также плана с обозначением границ.

Земельная ипотека – во сколько обойдется такой участок?

При подаче документов на оформление земельной ипотеки потенциальный заемщик проходит стандартную процедуру проверки. Основное отличие состоит в сопровождающих расходах - первоначальный взнос по такой ипотеке будет составлять порядка 20-30% от стоимости участка. Да и обойдется такой заем дороже, чем ссуда на квартиру. Это ощутимо уже при оформлении документов: если оценку квартиры можно произвести, уложившись» в 3-4 тыс.рублей, то за оценку земельного участка придется заплатить от 8 до 20 тыс.рублей. Верхняя процентная планка по земельной ипотеке достигает уровня в 17% годовых. Валютные кредиты в этом отношении немного «дешевле».