В помощь заемщику: как не позволить банку обмануть себя

Теоретическая помощь заемщику

Что нужно для того, чтобы вам дали денег? Пообещать взамен еще больше денег. Когда вы занимаете у банка энную сумму, вам приходится возвращать то, что заняли и проценты вдобавок. Нередко к этому прибавляются какие-то комиссии, в которые банк включает свои расходы. Именно эта, затратная для вас часть является ключом к пониманию как работают кредиты и как их выбирать. Стоит понимать, что именно вы являетесь наиболее заинтересованным в данных знаниях, так как банку удобнее, чтобы вы и дальше оставались в неведении, что позволит ему больше на вас зарабатывать.

Для большинства кредитов самым простым способом увидеть их «в действии» будет использование кредитного калькулятора. Эта мини-программа онлайн позволяет, меняя цифры, увидеть, как меняются основные показатели кредитов. Впрочем, показатели таких калькуляторов выдают обычно лишь примерный результат, так как кредиты часто сопровождаются сборами, которые меняются от банка к банку, а потому программой не предусмотрены.

Из чего состоит платеж

Каждый ваш платеж, даже если он зафиксирован на весь период погашения кредита, будет состоять из двух или трех частей. Первая - это кусочек вашего основного долга, той суммы, которую вы у банка занимали. Вторая - часть вознаграждения банка за месяц пользования деньгами (годовая ставка, деленная на 12). Третья будет присутствовать в том случае, если к вашему кредитному платежу присоединяется либо месячная комиссия, либо часть страхового платежа. С каждым месяцем ваш общий долг перед банком будет уменьшаться, но какую-то роль будет играть только при досрочном погашении займа.

Что вам дают эти знания? Например, вам предлагают беспроцентный кредит. По идее тогда платеж должен состоять только из тела кредита, и больше ничего. Вы просите распечатать вам график платежей, которые вас ожидают при оформлении кредита на определенных условиях, и видите… не один, а два, а то и три столбца цифр. Значит, банк просто не счел нужным сказать, что годовой процент он просто переименовал в комиссию.

Отборочный тур

Самое время поговорить о том, как банки назначают этот самый процент, чтобы понимать, как получить наиболее выгодное предложение. Кроме того, что процент по кредиту зависит от расходов кредитора, состояния межбанковского рынка или размера ставки ЦБ, на ее размер влияет также соответствие соискателя кредита портрету идеального заемщика. Разумеется, в каждом банке этот «портрет» (набор требований) выглядит по-разному. И чем больше различий, тем большей будет ставка по кредиту.

Так, теоретически семейный человек с хорошим стабильным доходом, рабочим стажем не менее 2-3 лет и хорошей (желательно многолетней) кредитной историей вполне может рассчитывать на минимально возможный процент по кредиту, на который он подает заявку. Таким людям проще всего, так как им рад любой банк и у них есть огромный выбор. Не воспользоваться им будет просто неправильным. Вы подали заявку, а вам говорят, что ваша ставка будет выше рекламной? Не спешите соглашаться. Узнайте причину, по которой банк не держит слова. Возможно, вам стоит просто что-то «подправить» в документах или кредитной истории. Или просто обратиться в другой банк, для которого ваша анкета заемщика будет выглядеть как идеальная.