Депозитные вклады – несколько неприятных нюансов в договорах

Депозитные вклады и обещанные проценты

О том, что рекламе не стоит доверять, знают все. Не будем говорить, что она врет, но уж точно сильно приукрашивает предлагаемые продукты. Так же обстоят дела и с рекламой, предлагающей гражданам открывать депозитные счета по очень привлекательным ставкам. Не торопитесь подсчитывать прибыль – в реальности разрекламированный процент получить будет не так-то просто. Поэтому при заключении депозитного договора особое внимание уделите параграфу, где речь идет о начисляемых вам процентах – уровень обещанной доходности вклада должен совпадать с тем, что вы получите после окончания договора. В отличие от кредитных договоров, у депозитных есть несомненный плюс – ни при каких обстоятельствах финансовое учреждение не может в одностороннем порядке менять размер процентной ставки по вашему вкладу. Однако это относится только к срочным вкладам (с четко ограниченным сроком действия договора), по отношению к вкладам до востребования финансовая организация может поступать с процентной ставкой по своему усмотрению, а все, что вы сможете предпринять – это забрать деньги. Еще один хитрый ход применяется по отношению к интервальным депозитам. Это договора, заключаемые на определенный период ( декада, неделя, месяц) с автоматической пролонгацией. Депозит по своим условиям весьма удобен – проценты начисляются за каждый интервал, а если вы по его окончанию не сняли деньги, договор считается продленным на такой же цикл. Фактически такой вклад можно назвать вечным. Вот только банк получает право изменить ставку по такому вкладу, как только заканчивается очередной интервал.

Нужны деньги? Платите штраф

У каждого может случиться, что деньги понадобились прямо сейчас и много. Хорошо, если имеется текущий депозит, и вы получили свои деньги обратно и с прибылью, пусть и с небольшой. Но вот если депозит у вас срочный, то, забирая деньги раньше срока, вы не только не получите ожидаемой прибыли, но еще и заплатите штрафные санкции. Весьма неприятным сюрпризом может стать прописанный в договоре пункт о наличии штрафа за досрочное снятие средств со счета – например, в размере, достигающем 1% от суммы вложенных средств. Представьте – вы доверили банку деньги, заключили договор, а через неделю – форс-мажор. Об обещанных процентах даже речь не идет – вам выдадут на руки сумму, меньшую, чем вы вкладывали. Та же ситуация складывается и с депозитами, на которые проценты насчитывались ежемесячно – при досрочном расторжении договора банк учтет и эти суммы, и пересчитает тело вклада.

Сроки возврата

Немаловажным моментом по окончанию срока депозитного договора являются сроки возврата ваших денег. В большинстве банков на эту процедуру отводят 5 рабочих дней (праздничные и выходные не считаются). То есть если вы решили потребовать свои деньги 28 декабря, получите вы их только после Рождества. Даже при самых лучших обстоятельствах, процесс возврата денег займет 2-3 рабочих дня, то есть лучше всего начинать его с понедельника.

Автоматическое пролонгирование

Еще одна вероятность возникновения прений с банком – его попытки удержать у себя деньги после того, как действие договора закончилось. Если депозитный договор предусматривает автоматическую пролонгацию, а вы не собираетесь продолжать отношения с банком, заранее узнайте, как решается этот вопрос. В некоторых финансовых учреждениях требуют подать заявление о возврате средств. Причем подать его нужно за несколько дней до того, как истечет срок действия текущего договора. Конечно, если вы этого делать не станете, ваши деньги не пропадут, но если договор продлевается на новый срок, банк получает право установить новую процентную ставку.