1
+1
0
В Штатах ставки по ипотеке снова грозят проблемами
Лет 10 назад с легкой руки легкомысленных кредиторов и не менее легкомысленных тогда регуляторов, во многих странах рынок жилья превратился в чрезмерно раздутые пузыри. Хуже того, в англоязычных странах один из видов ипотеки (один из самых любимых заемщиками) предполагал «отложенную» по времени ставку – обычно как раз лет на 10. Означенные договорами сроки подходят к концу, и аналитики готовятся к новой волне ипотечных проблем и массовым дефолтам по кредитам.
Откуда проблемы?
В Европе проблемы начались с валютной ипотекой. А вот в Штатах беда ожидается по тем кредитам, которые предполагали плавающие ставки и проценты, начисление которых начинало производиться как раз в отложенном режиме. Как это выглядит? При оформлении обычного кредита платежи состоят из двух частей – тела кредита и процентов (и комиссии, если таковая предполагается), и такой вид они имеют с первого платежа до последнего. «Отложенная ипотека» предполагает другую схему – определенное время заемщик будет вносить платежи, состоящие только из одной части, непосредственно тела кредита.
Однако это не значит, что в итоге заемщик на чем-то сэкономит. По истечению такого льготного периода, кредитные платежи станут «как у всех». Правда, есть у такого кредита целых два недостатка. Первый – в сроке льготного периода, обычно он составляет как раз 10 лет. Как показала реальность, срок этот достаточно длинный, чтобы на ипотечном рынке произошли необратимые изменения. Второй – в том, что процентная ставка по такому кредиту всегда плавающая.
Плавающие ставки по ипотеке со всеми последствиями
При этом если еще на 2-3 года можно попытаться предсказать движение межбанковских ставок, которые определят размер годовой переплаты по ипотеке, то как предсказать движение этих ставок на такой длительный срок как десятилетие? Последствия подобного «отложенного» кредитования с плавающей ставкой в полной мере ощутят все те, кто позарился на эти предложения 10 лет тому назад.
Зачем вообще брать такие рискованные кредиты? Все дело в том, что во времена бума кредиторы старались привлечь как можно больше заемщиков – и предоставляли займы всем, кто подал заявку, вне зависимости от их кредитоспособности или даже благонадежности. В то время можно было взять кредит с недостаточным кредитным рейтингом, без первого взноса и пр. И, конечно же, банк не очень придирался к платежеспособности соискателей, рассуждая, что при растущем ипотечном рынке они всегда смогут продать залоговое жилье.
Немалая часть таких кредитов относительно благополучно была объявлена дефолтными как только разразился кризис. Кто-то не смог вносить платежи из-за потери работы, а кто-то просто посчитал бесцельным платить завышенную цену (оформлялись-то кредиты на пике роста) за то, что стремительно начало падать в цене. Те же займы, платежи по которым благополучно продолжали вноситься и поныне, теперь грозят пополнить число проблемных.
Безответственность как источник проблем
Беспокоятся по поводу «отложенных» кредитов аналитики. Впрочем, они утверждают, что основной проблемой станет даже не плавающая ставка, ведь пока что она держится на невысоком уровне. А вот сам факт увеличения платежей практически вдвое из-за того, что кроме непосредственно погашения долга заемщики массово приступают к выплате вознаграждения банка, аналитиков беспокоит.
Проблем две. Первая – в изначально несколько завышенных ставках, по сравнению с другими видами ипотеки. За возможность погашать проценты «потом» приходится банку доплатить. Вторая – в том, что еще при выдаче кредита банки не сильно придирались к стоянию финансов заемщика.
А значит, вполне вероятно, многие должники будут не в состоянии платить по кредиту. Новые ипотечные правила, конечно, призваны исключить в дальнейшем возникновение подобных ситуаций, но это только в будущем. А пока аналитики ждут новой волны проблемных кредитов.
