1
+1
0
Зачем нужен первый взнос по ипотеке
Когда вслед за европейскими государствами в нашу страну пришел кризис, серьезно затронувший и кредитный рынок, банки внезапно ужесточили требования к заемщикам. Кроме прочего, с ипотечного рынка исчезло предложение ипотеки без первого взноса. И хотя со времени последнего кризиса прошло почти десятилетие, кредиторы не торопятся возвращать этот продукт на рынок. Хотя и опустили планку первого взноса до 10%. Правда, невзирая на доступность, соглашаться на подобные предложения стоит не всегда.
Сомнительная выгода
Конечно, так хочется въехать в собственное жилье поскорее. Особенно, если сейчас приходится еще и платить за съемную квартиру. Но чем меньше вы сразу заплатите денег покупателю, тем большим будет ваш долг перед банком. А на эту сумму банк насчитывает проценты, причем сразу на всю и на весь срок. К тому же и система погашения ипотеки построена так хитро, что первые годы вы платите только проценты. Так что рефинансирование спустя 5 лет просто потеряет смысл.
Первый взнос как плата за лояльность
Первый взнос для банков служит дополнительной гарантией вашей заинтересованности в полном погашении ипотеки. Чем эта заинтересованность выше, тем банку будет спокойнее за сохранность средств, которые он вам одалживает. А чем банку спокойнее, тем лояльнее он к вам отнесется. К тому же все свои риски он компенсирует процентной ставкой. Значит, чем больше первый взнос, тем на меньшую ставку вы можете рассчитывать.
И наоборот. Даже если непосредственно процентную ставку банк и не подымет, это не означает, что ваша ипотека будет дешевой. Будьте готовы к комиссии и/или дополнительному страховому полису.
Риск «подводной» ипотеки
Нестабильность в экономике сказывается на всем, в том числе и на ценах на недвижимость. Если жилые «квадраты» куплены за свои деньги, их обесценивание станет исключительно вашей проблемой. Да и то только в случае, если квартира покупалась с инвестиционными целями.
Совсем другое дело, если в продажной ценности квартиры заинтересован банк-кредитор. Мониторя ситуацию на жилищном рынке и обнаружив, что залог перестал выполнять свои функции, он может просто потребовать досрочного погашения кредита. Либо предоставления дополнительного залога, что, как правило, бывает проблематично.
Такая ситуация получила название «подводной» ипотеки и была массовым явлением в США в 2008-2009 годах. Тогда заемщики, сначала оформляли кредиты без первого взноса, благо они было более чем доступны, а потом, спустя короткое время обнаруживали, что должны банку раза в полтора больше, чем на тот момент стоил купленный дом. Проще было отдать кредитору ключи, что в большинстве своем они и делали.
Первый взнос как раз и служит тем самым буфером, который должен компенсировать возможную «просадку» в цене вашей квартиры. Чем он больше, тем меньше рискует банк.
