Виды кредитов и как в них разобраться

Возобновляемые и невозобновляемые займы

Кредиты по срокам погашения бывают кратко-, средне- и долгосрочные. Все эти виды кредитов невозобновляемые. Это значит, что вы один раз берете у банка деньги в долг и в течении какого-то времени возвращаете его. Это время может быть пересмотрено, но срок погашения все равно будет конкретным. После этого, если вам нужны будут деньги, вы снова будете брать новый кредит. Львиная доля кредитов относится к этой категории.

Достоинства: вы всегда знаете сколько денег заняли у банка и когда этот долг будет погашен. Недостатки: если в процессе погашения вам потребовались еще деньги, придется обратиться снова в банк, и не всегда возможен положительный ответ.

Возобновляемых займов в потребительском кредитовании два. Это кредитная карта и кредитная линия. При одобрении заявки банк выделяет определенную сумму в пользование, причем конкретная дата в таком соглашении будет только одна — это день, в который заемщик будет вносить платеж, если воспользовался этим лимитом. Оборотность средств не ограничена.

Достоинства: у вас всегда под рукой кредит, к которому можно обратиться. Недостатки: сложность в контролировании расходов и дороговизна продукта.

Виды кредитов по процентной ставке

Здесь все просто. Фиксированная процентная ставка означает, что ваша годовая переплата по кредиту не изменится в течении всего времени его погашения. Плюсы тоже очевидны, вы не зависите от перепадов рыночных «настроений» и всегда знаете сколько стоит ваш кредит. Без недостатков не обошлось, банк сразу закладывает вероятные риски на все время кредитования. Рисков может не случиться, а вот переплатить придется все равно.

Плавающая ставка, напротив, привязывается к определенному рыночному индексу. Банк пересчитывает при необходимости этот показатель раз в квартал или полугодие. Соответственно, вам не придется переплачивать только за вероятность рисков. Зато вы сами рискуете, если ситуация на рынке измениться не в вашу пользу.

Обеспеченные и необеспеченные кредиты

Обеспеченными называются займы, возвратность которых гарантируется банку дополнительно. Роль гаранта может выполнять:
- поручитель. Как правило, физическое лицо, отвечающее требованиям банка в отношении доходов, чистоты кредитной истории, пр;
- залог. Если товар брали на покупку чего-то, часто эта покупка и становится залогом, в противном случае заемщик предоставляет в залог что-то ценное и ликвидное.

Достоинства этих видов кредитов налицо. Наличие обеспечения снижает риски банка. Это значит, что вы можете рассчитывать на лояльность банка при определении ставки или при рассмотрении вашей кандидатуры как заемщика. Другими словами, залог или поручитель облегчит вам получение кредита в случае, если у вас не все в порядке с кредитной историей или нет возможности подтвердить доход.

Недостатков у обеспеченного кредита тоже хватает. Во-первых, его оформление потребует времени больше, чем при необеспеченном. Во-вторых, если в сделке фигурирует залог, вам придется потратиться на его оценку и страхование. В-третьих, если вы кредит не вернете, ваш залог будет изъят в официальном порядке.

Необеспеченные кредиты взять проще, но и стоить они будут дороже. А еще вам, если вы не соответствуете банковским требованиям к заемщикам, это может стать причиной отказа.