Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам

Все начинается с государства

Вы удивитесь, но банки тоже не совсем властны над своими действиями. В своей деятельности они обязаны подчиняться законам - государственным и рыночным. Так, к примеру, основой для любой кредитной процентной ставки является ставка рефинансирования, которую устанавливает центральный финансовый орган той страны, в которой этот банк работает. Так, Сбербанк России, кредитуя россиян, предоставляет займы, отталкиваясь от той ставки, которую устанавливает Центробанк, а вот его европейские «дочки» качестве основы переплаты по кредиту должны принимать ставку рефинансирования ЕЦБ. Именно под такой процент розничные банки занимают деньги у центральной финансовой структуры.

Что это значит для заемщика? Что процент по кредиту, который он хочет взять, никак не может быть ниже, чем эта самая ставка рефинансирования. И если банк обещает совсем маленькую ставку или вовсе беспроцентный кредит, это значит, что вам придется либо обратится к более честному кредитору, либо потратить время на выяснение того, где прячется истинная переплата и каков ее размер.

Рынок тоже играет роль

Каждый банк стремиться к тому, чтобы кривая на его графике доходности была как можно более крутой. А для этого менеджеры банка держат руку на пульсе экономических событий, чтобы иметь возможность правильно распределять ставки по долгосрочным и краткосрочным кредитам. К тому же ему приходится учитывать, что деньги он в основном привлекает на небольшие сроки (срок те же вкладов редко превышает 3 года), а вот, к примеру, ипотечные кредиты ему будут возвращать полтора-два десятилетия.

Поэтому в своих расчетах банк изначально закладывает вероятность того, что через пару-тройку лет те платежи, которые будет возвращать ипотечный заемщик, потеряют свою т.н. денежную стоимость благодаря инфляции и изменениям на межбанковском рынке. Именно по этой причине для одного того же ипотечного кредита такими разными будут плавающая и фиксированная ставка.

С другой стороны, долгосрочные кредиты - это уже «пристроенные» деньги, которые так или иначе будут при почти гарантированно приносит определенный доход. Поэтому ставка по ним более низкая. Краткосрочные займы - это деньги, которые будут приносить доход только небольшое время, после которого им снова придется искать нового заемщика. Всегда есть риск того, что какое-то время эти деньги работать не будут, и этот риск банк обычно перекрывает несколько большей процентной ставкой.

Личность заемщика как аргумент при определении процентной ставки по кредиту

Самое время перейти к тем рискам, которые связаны с личностью заемщика, вне зависимости от того, кто в этой роли выступает - частное лицо или компания. Величину этих рисков банк определяет при рассмотрении поданных соискателем документов. Аргументами при этом, в зависимости от того, о каком кредите идет речь, будут кредитная история, размер доходов, история трудового стажа, семейное положение и даже профессия соискателя.