Первый взнос, без которого не дадут ипотеку

Зачем нужен первый взнос?

Не секрет, что наличие у будущего собственника ипотечного жилья определенной суммы, которую он лично и сразу оплатит за покупку, - это требование банков. Кредиторы таким требованием убивают сразу двух зайцев. Во-первых, разница между суммой выданного кредита и продажной стоимостью квартиры позволяет в случае дефолта кредита продать имущество быстро и без потери денег. И чем больше эта разница, тем спокойнее будет банку, тем он будет более уверен в возможности возврата потраченных средств.

С другой стороны, тот факт, что заемщик вносит не только платежи по кредиту, но и при его оформлении заплатил крупную сумму, заставляет его делать все возможное, чтобы избежать того самого дефолта. Конечно, в условиях взыскания долгов предполагается, что если вырученных от продажи залога средств больше, чем сумма долга, то разница возвращается должнику. Но банку это неинтересно, он будет ставить ровно ту цену, которая позволит ему вернуть свои деньги.

Впрочем, не стоит думать, что заемщику от первого взноса никакой пользы, одни только хлопоты. И основных аргументов тоже два. Первый – ради своего спокойствия банки обычно готовы поступиться прибылью. Чем большим будет первый внос, тем меньшей может стать ставка по кредиту. И второй – чем большим, опять-таки, будет первый взнос, тем меньшей будет сумма долга, а значит, переплата по кредиту, и, соответственно, платежи по нему.

Сколько нужно накопить?

Все зависит от требований банка и ваших собственных намерений. В среднем размер первого взноса составляет процентов 20 от оценочной стоимости квартиры. Стоит отдельно заметить, что свои расчеты банк будет производить именно на основе акта оценки, а не на основе той суммы, которую запросит продавец. Если эти суммы - разные, к той сумме, которую вам требуется накопить, придется добавить и эту разницу. Так, к примеру, если программой предполагается взнос в размере 20%, а оценочная стоимость квартиры составляет 2 миллиона, вам нужно к моменту оформления кредита иметь в наличии 400 тысяч. Если же оценочная стоимость составляет 2 миллиона, но продавец хочет за недвижимость 2,2 миллиона, то вам придется собрать 600 тысяч (400 тысяч официальный первый взнос и 200 тысяч – продавцу). Плюс расходы на оформление сделки.

Как накопить на первый взнос?

Определившись с суммой, самое время выбрать способ ее накопления и хранения. В зависимости от того, какие сроки предполагает ваш инвестиционный план, у вас будет несколько вариантов.

Самая простая и надежная стратегия – это депозитный вклад. Лучше всего этот вклад открыть в том же банке, в котором впоследствии будете брать ипотечный кредит. Это будет для вас дополнительным плюсом. Правда, у депозитных вкладов есть серьезный недостаток, последние годы они не годятся для приумножения средств из-за низких процентных ставок. Зато они надежны – даже если банк прекратит свою деятельность, ваши деньги будут вам возвращены.

Можно воспользоваться онлайн-вкладами. Конечно, для нашей страны это новинка, но некоторые банки предлагают такие возможности. Стоит заметить, что от традиционных депозитов они отличаются лишь удаленным управлением, а вот ставки по ним немного выше. Банки аргументируют это сниженными операционными расходами.

Тем, кто хочет не только накопить, но и заработать, сократив одновременно сроки, можно обратить внимание на инвестиционные счета. Такие услуги предлагают брокерские конторы, которые доверенные им деньги тратят на покупку ценных бумаг и прочих фондов, прибыльность которых выше депозитных счетов. Правда, здесь присутствуют и риски – деятельность брокерских контор не всегда прибыльна.

И уж точно не стоит с деньгами, которые вы собираете на первый взнос, идти играть на биржу. Неудачным выбором будут и инвестиции в золото, так как они предполагают длительные сроки вложений.