0
0
0
Кредитный скоринг по-новому. Часть 1 – чтобы не упустить клиента
Кредитование домохозяйств с низким уровнем доходов или, скажем, малых и неформальных предприятий, является задачей непростой. Дело осложняется и тем, что большинство таких клиентов не отличаются финансовой грамотностью, что сводит на нет их способность принимать правильные решения по поводу надлежащего и ответственного использования кредита. Другими словами, если человек ввиду небольших доходов никогда не обращался в банк, от него трудно ожидать, что он тут же сумеет сам правильно выбрать кредит. Точно также сложно ожидать понимания кредитных процессов от частного предпринимателя, бизнесу которого едва «исполнилось» полгода.
Чтобы на всех заработать
Ну не вычеркивать же банкам эти категории соискателей из списка потенциальных заемщиков? Правда, и доверять деньги при минимальных шансах на их возврат, кредиторы не торопятся. При этом тот минимум, который ими используется при оценке соискателей – официальное подтверждение доходов и кредитная история – оказывается недостаточным.
В таких условиях большинство банков использует одну из двух бизнес-моделей:
- традиционное потребительское кредитование, при котором кредиторы, как правило, компенсируют более высокие уровни риска более высокими процентные ставки. При этом доход увеличивается за счет комиссий и штрафов;
- микрокредитование, при котором акцент делается на так называемых неформальных заемщиках. Сюда же стоит отнести краткосрочные банковские кредиты, сроки погашения которых не превышают нескольких месяцев.
Когда старые методы не работают
Правда, ни одна из этих моделей не является идеальным решением для экономически эффективного обслуживания различных потребностей экономически активных, но небогатых семей, а также бизнеса на относительно устойчивой основе. Впрочем, кредиторы могут выбрать и другой путь, используя повышенную вычислительную мощность и новые источники информации и данных (в том числе социальные сети, мобильные счета, оплата коммунальных услуг), чтобы выстроить лучшие модели оценки риска.
Если применить эти данные, совместить их со скрупулезным внимание к законам о конфиденциальности, заручиться согласием клиента о сборе его предпочтений, банки могут использовать полученные сведения как аргумент при принятии решений о выдаче займа. Если такими схемами пользуются ритейлеры, провайдеры телекоммуникационных услуг, и они приносят им прибыль и расширение бизнеса, то это может сработать и с банками.
Кредитный скоринг не только для кредитов
Как бы то ни было, именно такой путь может стать третьим вариантом кредитования. И пусть он выходит за рамки традиционного финансирования потребительских и предпринимательских потребностей, он поможет многим получить одобрение на кредит, а банки охватят еще больший сегмент населения и бизнеса. К тому же информированность о потенциальных клиентах позволит банкам:
- помочь клиентам принять хорошие финансовые решения (например, выбрать целевой кредит вместо нецелевого);
- предложить при необходимости некредитные продукты (различные формы сбережений и страховые полисы, к примеру);
- проводить маркетинг и направлять коммуникации таким образом, чтобы одновременно обслуживать разные сегменты рынка.
Естественно, что получение данных нового типа потребует и нового способа классификации этих данных. В таких условиях банкам придется «обзавестись» новой скоринговой системой, которая бы позволила делать на основе таких сведений выводы о финансовой состоятельности и ответственности соискателя.
