0
0
0
Как банки определяют свои кредитные риски
Часто даже опытные заемщики получают от банков отказ, не понимая за что. Вроде бы очевидных причин для таких решений нет, тем не менее вместо получения денег им приходится уходить несолоно хлебавши. А ведь каждая заявка, ее подача и рассмотрение требует времени. И, разумеется, всем нам хотелось бы знать причины, по которым банки предпочитают отказывать соискателям. Все очень просто — если кредитный скоринг сделает выводы, что предстоящая сделка слишком рискованна, денег в долг вам не дадут.
Кредитные риски оцениваются по прошлым заслугам
Проще всего оценить перспективы возвратности займа, запросив в БКИ ваш кредитный отчет. Это выписка из документа, который ведется системой кредитного бюро, и который содержит практически всю информацию, которая может быть интересна вашим потенциальным кредиторам. Ваши персональные данные, сведения о запрашиваемых и оформленных кредитах, их погашении, все это становится известным банку, в который вы подали очередную заявку, спустя короткое время.
Дальше все просто. Чем больше банк и чем крупнее сумма, которую вы хотите взять в долг, тем тщательнее скоринговая система будет «рассматривать» ваш кредитный отчет. И если сочтет, что вы недостаточно ответственно относитесь к своим долговым обязательствам, вам откажут. Впрочем, если в вашей кредитной истории имеются записи о списании кредитов или их принудительном взыскании, на одобрение вы вряд ли сможете рассчитывать, даже если просили совсем небольшую сумму в долг.
Трудовой стаж
Казалось бы, какая банку разница как долго вы работаете на текущем месте, если с вашими доходами на сегодня все в порядке. Но оказалось, что у вашего стажа с кредитными рисками финансовых структур связь самая прямая. Чем дольше вы занимаете текущее месте, тем больше шансов, что при сокращении штата вы останетесь на нем и впредь. А если вас и сократят, то чем больше опыт работы, тем быстрее вы найдете новое место с таким же окладом. И наоборот. Отсюда и требование для потребительских займов — стаж не менее 3 месяцев, для ипотеки — не менее полугода.
Платежеспособность
Ну и совершенно точно каждый кредитор захочет удостовериться в том, что вы сможете вернуть кредит. Что у вас имеются для этого не только намерения, но и средства. Проверяют платежеспособность соискателя банки по-разному. Некоторые учтут только размер оклада, даже без вычета налогов. Некоторые вычтут налоги, да еще и поинтересуются наличием других займов.
В некоторых банках пойдут дальше, и поинтересуются, кроме прочего, наличием личного авто, иждивенцев, алиментами и не являетесь ли вы поручителем по чьему-то займу. И будут вычитать из ваших доходов все траты, даже предполагаемые. Правда, результат такой проверки порой бывает пародоксальным.
Вас признают неплатежеспособным, отказывают в займе на текущих условиях. И... предлагают взять кредит дороже. Ведь банки компенсируют все свои кредитные риски дополнительными процентами. В результате, если вы соглашаетесь, вы получаете кредит в той же сумме, но с повышенной ставкой. А значит, и с большими платежами по кредиту. И остается только констатировать, что взять кредит дешевле у вас не получилось.
