1
+1
0
Страхование ипотеки. Поговорим?
Каждый сэкономленный на ипотечном кредите процент – это серьезная сумма, которая останется в семейном бюджете. Неудивительно, что большинство заемщиков главным критерием в поиске выгодного ипотечного кредита делают его дешевизну. А тут еще всевозможные дополнительные расходы – то же страхование, к примеру, способно сделать солидную дыру в бюджете заемщика. Вот только прежде, чем броситься искать кредитора, который предоставляет ипотеку без страховки, стоит взвесить и оценить многое. При этом сами кредиторы и страховщики предпочитают не объяснять и не рассказывать во что обойдется то или иное решение. Мы же решили об этом поговорить.
Сколько стоит страхование ипотеки и его отсутствие
Не секрет, что ипотеки без страхования не бывает – как минимум один полис ипотечному заемщику оплатить придется. По законодательству залог по кредиту должен быть непременно застрахован. И при обычном товарном кредитовании страхованием залогового имущества все обычно заканчивается.
Но ипотека – кредит солидный и долгосрочный, а чем дольше срок кредитования, тем выше риски. Оттого нередко кроме залога соискателю приходится страховать свое право владения (титул), а также жизнь, здоровье и пр. При этом часто получателем страховых выплат выступает банк.
В общем и целом страховые выплаты могут в год «утяжелить» ипотеку на 4-5%, что весьма ощутимо. Неудивительно, что заемщики стараются найти варианты, при которых можно без покупки этих полисов обойтись.
И банки им такие варианты предоставляют – вот только отдельные кредиторы «забывают» упомянуть о том, что все те риски, которые компенсировались невыкупленным полисом, они автоматически заложат в процентную ставку.
Была ипотека под 12% годовых и со страховкой, стала ипотека без страховки, но зато под 15% годовых плюс какая-нибудь комиссия. Одно дело - если вы об этом знаете, просчитали до копеечки во сколько вам обойдется каждый вариант. Совсем другое – если банк вас просто обманул.
Что страхуем?
Начнем с оценки ипотечного страхования как такового. Страхование залога – это своего рода гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь без жилья и с огромным долгом на руках. А при грамотно составленном страховом договоре после уплаты страховщиком вашего долга банку оставшаяся от выплаты сумма может достаться и вам. Ведь какое-то время вы эту ипотеку погашали, тратили собственные деньги. Правда, такое бывает редко, но о возможности знать стоит.
Страхование титула тоже не самый бесполезный полис. Сплошь и рядом можно услышать историю о том, как человек взял кредит на квартиру, уплатил свои деньги, а потом оказалось, что на самом деле эта сделка не совсем правомерна, так как продавец не имел права эту квартиру продавать. Объявляются какие-то родственники-наследники, и начинаются длительные судебные тяжбы.
При этом если суд признает права этих родственников законными, квартиру придется отдать, а ипотечный долг останется вам. Страхование титула в такой ситуации избавит вас от кредитного долга – квартиру, конечно, отберут, но вот на компенсацию от страховщика вполне можно рассчитывать. Здесь еще стоит сказать, что в отличии от других полисов, страхование титула вам потребуется только на первые 3 года после покупки квартиры. А потом истекает срок исковой давности по таким делам и никто не сможет предъявит к вам претензий.
Самым спорным из всех является страхование жизни и здоровья. Сплошь и рядом пункт о необходимости такого страхования банки прописывают непосредственно в кредитный договор, и заемщику приходится ежегодно приобретать соответствующий полис все то время, пока он будет гасить ипотеку. Стоимость полиса будет зависеть от многих факторов – от места работы и возраста заемщика до взаимоотношений между кредитором и страховщиком.
За и против
Принимая решение о том, чтобы согласиться на покупку страховых полисов, как того требуют банки, или, напротив, отказаться, стоит взвесить обе составляющие этого решения. Первая – это непосредственно риски, которые несет ипотечный заемщик. Ведь часто страховка становится настоящим спасением – жизнь не скупится на неприятные «сюрпризы», и последствия этих сюрпризов без подстраховки бывают катастрофичными. Вы должны правильно оценить величину этих рисков.
Вторая – это практичная сторона вопроса. Ее условно можно разделить на 2 части. Решив, что риски слишком велики, чтобы отказываться от страхования, можно задаться целью найти банк, партнеры-страховщики которого предлагают оптимальные по цене услуги. Или кредитора, который позволяет самостоятельно выбирать себе страховщика, лишь бы полисы были в наличии.
Нестандартный подход
Еще два нюанса. Первый - отказ от страхования ипотеки не так уж и невыгоден, но здесь опять все будет зависеть от честности кредитора, и суммы вашего кредита. Ведь есть налоговый вычет, государство компенсирует вам часть средств, которые вы потратите по кредиту. Правда, это касается только непосредственно стоимости жилья и процентов, которые вы платите банку по кредиту. Комиссии не учитываются – впрочем, как и страховые расходы. То бишь часть вашей выросшей из-за отсутствия страховки переплаты государство вам компенсирует. Если, конечно, она будет выражена в процентном соотношении.
Если страховаться вы согласны, но вам неудобен сам процесс приобретения полисов, или же вы беспокоитесь о том, что можете забыть «обновить» страховку, можно воспользоваться такой услугой как депонирование страхования. Такой сервис предлагают не все кредиторы, однако при наличии воспользоваться им стоит.
