Обратная ипотека - подводные камни

Дорого

Хоте технически, пользуясь обратной ипотекой, человек просто продает свою квартиру или дом с отсрочкой в платежах, банки все равно взимают за это свой процент, как и при обычном кредитовании. Власти, конечно, пытаются влить на кредиторов, но пока что в Штатах, к примеру, все влияние заканчивается на ограничении максимального процента. Здесь банки не могут дополнительно заработать более 2% от суммы сделки.

Впрочем, процентной ставкой расходы по обратной ипотеке не заканчиваются. Заемщик платить за все - страхование квартиры и ее оценка, рассмотрение заявки, комиссии, которые в том или ином виде всегда присутствуют в кредитных договорах. Некоторые банки умудряются даже взимать комиссию за обслуживание счета. Все вместе такие расходы существенно могут снизить размер выплат, которые пожилые люди ожидают получить от банка.

Наследство отменяется

Многие люди свое жилье получают в наследство - от родителей, других близких родственников, или даже дальних, если не нашлось других наследников. Обратная ипотека такую возможность исключает. Даже если банк не успеет выплатить всю сумму за квартиру в течении жизни заемщика, его наследники получат лишь остаток этой суммы, а квартира будет взыскана в пользу кредитора.

Конечно, есть и другие варианты. Так, к примеру, если была выплачена меньшая сумма, а у заемщика был полис страхования жизни, его наследники могут использовать такой полис для окончательных расчетов с банком. Или же квартиру можно обратно выкупить у банка. Да, кредитор заработает вдвойне - на том, кто заложил ему квартиру при обратной ипотеке, и на новом заемщике. Но если семейное гнездо вам дорого, оно подходит вам по всем требованиям, а для покупки жилья вам все равно придется брать ипотеку, можете смело подавать заявку.

Расходный вопрос

На протяжении всей жизни, вне зависимости от того, закончились выплаты по обратной ипотеке или нет, квартира остается собственностью заемщика. И до его смерти никто не имеет права это изменить. Правда, в тех же Штатах, которые являются родиной обратной ипотеки (как и многих других видов займов), в таких договорах всегда присутствуют оговорки. Так, если, к примеру, в заложенном жилье несколько месяцев никто не жил, банк может изъять его досрочно. А теперь представьте, что речь идет о стариках, у которых достаточно проблем со здоровьем и которые часто живут одиноко. Впрочем, подобная практика пока существует только за океаном.

Вернемся к расходам. Так как жилье продолжает оставаться в собственности заемщика, все затраты, которые влечет его эксплуатация, несет тоже заемщик. И кредитора не будет волновать, осталось ли у того после оплаты страховки коммунальных слуг что-то для удовлетворения неотложных нужд. Проводить ремонт и даже оплачивать налоги (если недвижимость подпадает под такое налогообложение), тоже придется самостоятельно.

Может ли обратная ипотека быть выгодной?

Как уже говорилось, в нашей стране этот вид кредитования присутствует в качество т.н. пилотных проектов. А потому для него еще нет готовых алгоритмов и законов. К тому же отечественные банки, предоставляя кредит для пенсионеров, постоянно надеются на то, что старики финансово неподкованы и уж точно не будут вчитываться каждую строку договора с тем, чтобы понять о чем идет речь. С другой стороны, на сегодня обратная ипотека во многих странах дает старикам возможность пусть и не всегда богатой, но как минимум безбедной жизни на пенсии.