Бюро кредитных историй США

Каковы они, бюро кредитных историй США?

Чтоб не было путаницы, сначала стоит сказать, что подобные организации в США называются рейтинговыми агентствами. Но они бывают двух типов. Первые работают исключительно с компаниями, оценивая их с точки зрения инвестиционных перспектив. Точно также они могут «оценить» и целые государства, и такая оценка будет означать возможности привлечения денег для того государства. Fitch, Moody's и Standard & Poor's — эти названия знакомы, пожалуй, всем, кто хотя бы пару раз смотрел новостные блоки. Агентства собирают финансовую информацию и сведения о производствах либо объемах продаж и анализируют их, вынося вердикт.

Вторая категория — это те, кто занимается сбором информации о компаниях и частных лицах. Всех тех, кто так или иначе хотя бы раз прибегал к кредитам. Их интересуют не столько перспективы объекта, сколько его финансовое прошлое.

Достаточно интересной является модель работы этих агентств. Информацию они получают совершенно бесплатно, ею охотно делятся ми заемщики, и банки, и даже магазины, предоставляющие своим покупателям кредит в официальном порядке. Агентство, получая информацию, сортирует ее и заносит в соответствующие базы данных. А потом с тех, кто захочет ознакомиться с результатом, берет определенную плату.

Когда все просто

Стоит заметить, что работать американским рейтинговым агентствам проще. Есть определенная модель, которая позволяет свести всю финансовую характеристику человека или компании к вполне конкретным цифрам, в которых и измеряется рейтинг соискателя. Чем он выше, тем более желанным клиентом станет такой соискатель.

Проще работать в такой системе и банкам. Их скоринговые системы автоматически определяют тот уровень кредитоспособности, для которого может быть выдан определенный кредит. И, в автоматическом режиме запрашивая кредитный рейтинг подавшего заявку, выносит вердикт: ободрить кредит, одобрить на других условиях или отказать.

Проще и самим соискателям. Заказываете отчет, смотрите на итоговую цифру и сравниваете ее с требованиями банка. И никаких волнений не предмет того, что кредитная история может не понравиться будущему кредитору. Тот уже в условиях прописывает нижнюю границу рейтинга, после которой он даже не будет рассматривать документы.

Большая тройка

В России бюро кредитных историй одно, с многочисленными филиалами во всех регионах. А в Штатах таких организаций целых три, Эквифакс, Экспериэн и Трансюнион. Именно это трио доминирует на американском рынке сбора, анализа и распределения информации о заемщиках. В начале своей истории все они были региональными организациям и обслуживали «свои» части страны. Со временем они разрослись до национального масштаба и сейчас все трое присутствуют абсолютно во всех штатах.

Достигнув пределов возможностей на родине, рейтинговые агенства США на достигнутом не остановились. Эквифакс предпочел развиваться в странах, которые называются развивающимися и присутствует, в том числе и в России. Экспериан перенес свою штаб-квартиру в Дублин и открыл филиалы в 39 странах. Трансюнион, несмотря на то, что позиционирует себя как мировой лидер в области кредитной информации и информационных услуг, присутствует только в 33 странах, причем штат сотрудников в этих филиалах более чем скромен.

Схожие процессы, разные результаты

Все три агентства пользуются одинаковыми методами сбора и сортировки информации. И персональные данные они собирают одинаковые. Имя человека, адрес, номер карты социального обеспечения, дата рождения, сведения о прошлых и текущих отношениях с банками. На основе этой информации высчитывается кредитный балл объекта кредитной истории. Казалось бы, в чем подвох? В том, что информацию они все-таки получают не всегда одновременно и не всегда полную. А значит, у разных агентств один и тот же человек может иметь разный рейтинг.