1
+1
0
В центре внимания – ежемесячный платеж по кредиту
О каком бы виде кредитов не шла речь, когда доходит до подробностей, непременно упоминается и о кредитном платеже. Этот термин является неотъемлемой частью процесса кредитования и те займы, которые погашаются не частями, а полностью, являются, скорее, исключением из общего правила. Причем размер платежей может даже стать причиной отказа в выдаче займов. Что же стоит знать заемщику, который хочет взять кредит?
О сроках
Как правило, кредитный платеж в потребительском кредитовании (включим сюда все те займы, которые выдаются физическим лицам на разные потребности) является ежемесячным. Это значит, что к указанному в договоре числу месяца заемщик должен вносить определенную тем же документом (или графиком платежей, который может быть отдельным приложением) сумму. Исключением стоит назвать кредитные карты, договор на использование которых не указывает конкретную сумму платежа, а только процентное соотношение к сумме долга, которое обязательно должно быть внесено как ежемесячный платеж.
В бизнес-кредитовании возможны не только ежемесячные платежи, но и, скажем, ежеквартальные. Хотя за исключением кредитной линии, в погашении которой можно провести аналогии с кредитными картами, львиная доля бизнес-займов тоже погашается частями и ежемесячно.
О размерах
Как уже говорилось, ежемесячный платеж может быть выражен как определенной суммой, так и процентным соотношением. Однако не все знают что платеж может быть как одинаковым на протяжении всего срока погашения кредита (аннуитетным), так и уменьшаться по мере уменьшения долга (дифференцированным). Вид платежа выбирается на этапе подачи заявки на кредит и обсуждения его условий.
Впрочем, стоит оговориться, что небольшие займы, в том числе наличные и товарные, не подразумевают альтернатив. Аннуитетный платеж банку более выгоден из-за своей специфики. Переплата здесь сразу рассчитывается за весь срок кредитования, а структура платежей строится так, чтобы сначала погашались именно проценты, и только потом – долг, что делает финансово бессмысленным, например, досрочное погашение кредита.
Дифференцированный платеж банк может предложить при ипотечном кредитовании и, реже, при оформлении автозайма. Впрочем, несмотря на всю выгодность этого варианта, позволить его себе сможет не каждый заемщик, так как первое время такие платежи будут достаточно высокими. К тому же многие выбирают аннуитет из-за его стабильности, одинаковый размер платежа позволяет не путаться в расчетах и планировать свой бюджет
Неодинаковым на протяжении всего срока кредитования платеж будет и в том случае, если условиями кредитования предусмотрена плавающая процентная ставка. При этом размер платежа будет пересчитываться банком каждый квартал с учетом изменения ситуации на рынках.
О структуре и мошенничестве
Ежемесячный платеж состоит из двух частей – непосредственно тела займа и процентов по нему. И та, и другая составляющая делится на количество платежей и полученный результат суммируется. Так, к примеру, если вы должны банку 100 тысяч под 12% и должны вернуть долг за год (12 платежей), нетрудно подсчитать, что ваш ежемесячный платеж будет состоять из суммы в 8,3 тысячи (непосредственно долг) и 1 тысячи (процент). То есть ежемесячно вы будете отдавать банку 9,3 тысячи рублей. Но это – редко встречающаяся классика.
На практике же все может выглядеть несколько иначе. Например, в условиях кредитования может «обнаружится» скрытая ежемесячная комиссия в 0,5% от суммы кредита. Значит, смело добавляйте к своему платежу еще 500 рублей. Или, как уже говорилось, сам платеж будет состоять из большей части процентов и меньшей – тела займа. Например, первые 3 месяца он будет выглядеть как сумма 4 тысяч рублей (проценты) и 4,3 тысячи рублей (кредит). Этакое невинное мошенничество со стороны банка, которое выплывает только, когда заемщик решит сэкономить и погасить кредит досрочно. Тогда-то и оказывается, что возвращать ему все равно нужно ту сумму, которая прописана в договоре на год кредитования.
Ежемесячный платеж как препятствие на пути к кредиту
Когда банк принимает решение о выдаче займа или отказе в нем, главное, что его интересует, это сможет ли заемщик этот кредит погасить в той сумме, которую просит. Для этого высчитывается теоретическая модель запрашиваемого займа с учетом всех его предполагаемых условий (срока, суммы, ставки и пр) с тем, чтобы определить размер вероятного платежа. Затем он сопоставляется с чистым (тем, что остается после всех расходов) доходом заемщика. На основании полученного соотношения и будет принято решение банка. Идеальным считается, если ежемесячный платеж составляет треть от дохода заемщика. В отдельных случаях банк может согласиться на 40% или даже 45%. При более высоком соотношении в займе просто откажут, так как слишком высока вероятность возникновения долга по кредиту
