0
0
0
Фиксированная и плавающая ставка по кредиту: как выбрать
Порой расшифровать что именно банки скрывают за словами в договоре бывает непросто. Вы должны понимать значение условий, сборов, разницу между процентной ставкой и полной стоимостью кредитов, и только тогда вы сможете убедиться, что берете действительно выгодный кредит. Ситуация усугубляется, когда вы сами должны знать какие параметры кредитов можно менять, чтобы получить максимальную выгоду. Так происходит, когда, к примеру, банки начинают предлагать кредиты с разными ставками.
Что такое фиксированный процент?
Откройте любой ваш старый кредитный договор и найдите в нем те пункты, в которых говориться о процентной ставке. Скорее всего, речь будет идти о фиксированной величине, которая не меняется в течении срока погашения долга. Автоматически это же означает, что ваши платежи будут равными в течении всего срока времени, если в договоре не указано изначально иное. Не забывайте, что платежи тоже могут быть разными, аннуитетными и дифференцированными.
Вернемся к фиксированной процентной ставке. Порой банки оговаривают возможность менять размер своего вознаграждения, в зависимости от экономических условий либо если заемщик нарушает условия договора. Но первое случается редко, а для второго случая также оговаривается величина, на которую вырастет ваш процент. Все просто и предсказуемо, за что большинство заемщиков и выбирает такие кредиты.
Переменная или «плавающая» ставка по кредиту
В большинстве случаев банки, устанавливая «стартовые» ставки по кредитам, ориентируются на текущее положение вещей на межбанковском рынке и на ставку рефинансирования, которую диктует Центробанк. А еще учитывают экономические прогнозы на тот период, на который выдается кредит. И закладывают в «стартовую» ставку свои потенциальные риски, так после подписания договора уже ничего не смогут изменить.
Переменная ставка полностью оправдывает свое название – она также зависит от ставки рефинансирования и стоимость денег на межбанке, но пересматривается в течении определенного периода и может быть законно изменена в ту или иную сторону. Здесь все будет зависеть от «поведения» индекса, на котором базируется ваша ставка. В такой показатель нет необходимости закладывать риски, связанные с изменениями на рынке. А потому на один и тот же момент плавающая ставка будет всегда ниже фиксированной.
Что нужно учесть, выбирая ставку
В первую очередь, свои риски и выгоду. Чем дольше срок погашения займа, тем выше риск, что изменения на рынке приведут к серьезному увеличению вашей переплаты. Предсказать такие вещи в долгосрочной перспективе сложно, собственно, как и изменения валютных курсов при оформлении займов в деньгах другой страны. Максимум, на который можно составить хоть примерные прогнозы – 5 лет, на большее рассчитывать не стоит.
Если вы все-таки решили выбрать переменную ставку учтите, что если ситуация сложиться не в вашу пользу, рефинансировать кредит под фиксированный процент придется на невыгодных условиях. Ведь если плавающая ставка вырастет, то «подрастут» и другие показатели. Зато будет шанс остановить для вас увеличение платежа.
Если вы сразу выберете фиксированный процент по кредиту, вам не придется беспокоиться о дополнительных рисках. А если ставки уменьшаться, вы всегда сможете либо попросить «свой» банк об изменении условий договора, либо рефинансировать кредит на новых условиях.
