0
0
0
Кредитный скоринг по-новому. Часть 2 – в ногу со временем
Все меняется, и старые задачи требуют новых решений. И кредиторам приходится мириться с тем, что при вынесении вердикта о займе им нужно смотреть в будущее, научиться его предсказывать. Раньше считалось, что самым надежным способом определить это самое будущее, является исследование прошлого. Так для определения насколько велик шанс возврата кредита банки исследовали кредитную историю заемщика, чтобы узнать как раньше он возвращал долги.
Кредитный скоринг – классика жанра
Все это на развитых рынках работало последние несколько десятилетий. И сегодня данные из кредитных отчетов и справки об официальных доходах помогают кредиторам более-менее правильно предсказать судьбу выдаваемых займов. А развитие технологий позволило поставить такие «предсказания» на поток, переведя их в автоматический режим.
Кредитный скоринг позволял определить сразу 3 момента:
- идентичность соискателя, чтобы исключить обращение тех, кто уже «засветился» как мошенник;
- вероятность погашения задолженности, в зависимости от дохода и текущей долговой нагрузки соискателя;
- готовность соискателя гасить задолженность, определить которую позволял как раз тот самый кредитный отчет.
Другие реалии
Правда, то, что прекрасно работает в развитых странах, на развивающихся рынках теряет свою эффективность, и почти бесполезно, если речь идет о соискателях с низкими доходами. Ведь у тех, кто мало зарабатывает, нередко нет кредитной истории, а значит, банк не сможет оценить его поведение в прошлом. Трудно оценить и финансовые возможности в таких обстоятельствах, так как в развивающихся странах многие люди работают неофициально, деньги предпочитают держать не на банковских счетах, а «под матрацем». В таких условиях сложно оценить можно ли одалживать соискателю деньги, и в какой сумме.
Правда, отдельные нетрадиционные кредиторы вполне успешно сумели обойти все эти проблемы. Несколько новаторских мобильных операторов, европейских поставщиков коммунальных услуг, предприятия розничной торговли, которые в Штатах тоже выступают эмитентами кредитных карт, и компании прямых продаж вовсю используют новые подходы, чтобы подключится к новым формам данных.
Технологии в помощь
Нет, проблемы есть и у этих новых подходов. Традиционный кредитный скоринг опирается на тонкую струйку сведений, которые собираются из очень узенького числа источников (в России это и вовсе только банки и некоторые микрокредиторы). Нетрадиционный подход к сбору сведений подразумевает куда большее число источников, что увеличивает объем сведений в несколько раз по сравнению с традиционными подходами.
Все это создает определенные трудности для тех, кто задался целью моделировать новые критерии оценки рисков. Впрочем, благодаря новым технологиям, теперь можно пакетно обрабатывать данные, собирать их, классифицировать, отбирать те, которые нужны именно для оценки кредитоспособности соискателя. Есть новые стандарты данных, протоколы и новые инструменты, которые также позволяют объединить разрозненные наборы данных, оценивать их соответствие требуемым параметрам и улучшать сравнение с критериями скоринга. Ведь некоторые зарубежные банки, к примеру, уже сейчас не скрывают, что не гнушаются заглянуть в социальные сети на страницы соискателей, чтобы «поближе» с ними познакомиться.
