1
+1
0
Выгодная ипотека - как правильно сделать выбор
Покупка квартиры в ипотеку - это серьезные финансовые обязательства. Поиск нужного и подходящего кредита подчас превращается в сложный квест, в котором нет подсказок и права на ошибку. Конечно, можно просто сравнить процентные ставки у разных банков и выбрать ту ипотеку, ставка по которой будет ниже. Но все куда сложнее, и тем, кто хочет получить максимально выгодный жилищный кредит, стоит задать себе несколько вопросов.
Фиксированная ставка или плавающая?
Ипотечные займы - одни из немногих банковских продуктов, предполагающих выбор в отношении процентной ставки, которая может как оставаться неизменной в течении всего срока погашения кредита, так и быть пересмотренной с определенной регулярностью. Как правило, эта регулярность составляет 3 месяца, и в таком случае ставка будет зависеть от состояния ипотечного рынка и рынка межбанковского кредитования.
У каждого вида ставки есть свои преимущества и недостатки. Фиксированная, как правило, намного выше, зато она останется неизменной все то время, что вы будете вносить платежи. Это позволит сразу оценить размер переплаты по кредиту в целом, а заодно обезопасит от тех сюрпризов, которые могут случиться на рынках за длительное время.
Плавающая ставка - это способ сэкономить, но он будет эффективным только в краткосрочном кредитовании, когда можно составить прогнозы о состоянии рынков на несколько лет. Останавливая свой выбор на плавающей ставке, стоит помнить, что она однозначно будет означать и вероятность изменения платежей, которые банк будет пересчитывать при изменении показателей ставки.
Аннуитетный или дифференцированный
Вид платежей тоже будет иметь большое значение. Аннуитетный платеж, как и фиксированная ставка, будет означать предсказуемость и стабильность из года в год. Каждый раз, вне зависимости от состояния рынков или самого кредитора, вы будете вносить платеж, равный предыдущему, и так до полного погашения кредита. Вам не нужно будет ничего рассчитывать, и первый платеж будет равен одновременно и последнему. Правда, при таком способе платежей банк рассчитает сумму переплаты на всю сумму кредита сразу и равномерно распределит ее на весь период кредитования.
Дифференцированный платеж предполагает начисление процентов на остаток долга, который с каждым месяцем уменьшается. Одновременно уменьшается и размер платежа. Этот способ погашения займа, конечно, более выгоден, но имеет два недостатка. Первый - постоянное изменение размеров платежа. Второй - слишком большие платежи первое время погашения.
Выгодная ипотека с гибкими условиями
Выбирая ипотеку, не забывайте о том, что ваши обстоятельства могут измениться, как может измениться и состояние ипотечного рынка страны. Например, вы можете захотеть сменить место жительства, продать нынешнюю ипотечную квартиру, чтобы купить новую, взяв кредит в другом банке. Или ставки по ипотечным кредитам упадут настолько, что рефинансирование будет крайне выгодным процессом. Так или иначе, обратите внимание на то, как выбранный вами сегодня банк будет реагировать на ваше желание досрочно расторгнуть договор. В идеале он не должен препятствовать таким намерениям.
Помощь
Прежде, чем обращаться за стандартной коммерческой ипотекой, узнайте, не имеете ли вы права на какую-либо помощь со стороны государства или региональных властей. Сейчас действует немало программ, призванных помочь определенным категориям граждан стать домовладельцами. Среди этих категорий - военные, ученые, работники бюджетной сферы, молодые семьи и пр. Если вы не попадаете ни под одну из этих категорий, но желание сэкономить на ипотеке сильно, вы можете попробовать ипотеку от АИЖК, которую также субсидирует государство. Ставки по такой ипотеке начинаются от 10%, что на фоне других коммерческих предложений выглядит весьма привлекательно.
