3
+3
0
Что такое коммерческий банк?
Казалось бы, классификация банковских учреждений в России крайне проста – банки бывают государственными, коммерческими (то бишь, частными) и смешанными. Но вот, к примеру, в Штатах, где государственных банков как таковых, нет, банки разделяют по видам деятельности и клиентам. В то же время инвестиционных банков в России в чистом виде нет. А вот в определении коммерческих банков на основе их деятельности мнения и российских, и американских аналитиков солидарны.
Что может дать своим клиентам коммерческий банк?
Итак, в Штатах банки делят на коммерческие, инвестиционные и смешанные. Традиционно коммерческий банк считается тем финансовым учреждением, которое принимает депозиты, предлагает клиентам обслуживание их текущих счетов, обслуживает представителей бизнеса, а также дает деньги в долг – как под залог, так и без обеспечения. Кроме этого, стандартный американский коммерческий банк предлагает такие основные финансовые продукты как депозитные сертификаты и сберегательные счета.
Где «живут» коммерческие банки?
Традиционно коммерческие банки физически расположены в зданиях, куда приходят клиенты для кассового обслуживания, и чтобы воспользоваться банкоматами и сейфами. Впрочем, все большее количество коммерческих банков переходят на интернет-обслуживание, где все операции проводятся в электронном виде. Банкам это позволяет сократить расходы (на аренду, оплату труда сотрудникам), в результате они получают возможность снижать ставку по кредитам, выдаваемым онлайн, и повышать процент по открытым онлайн депозитам.
С кем приходится соседствовать
В Штатах коммерческие банки достаточно долгое время были отделены от своих «коллег» - банков инвестиционных. Услуги этих финансовых структур - не для всех. Инвестиционные банки охотно консультируют людей откровенно богатых и просто обеспеченных, но речь о кредитах не идет. Обычно это консалтинг по поводу размещения инвестиций, брокерские услуги и пр.
Смешение видов
Несмотря на всю очевидность разницы в характеристиках и подходах к работе, коммерческие банки часто соседствуют с инвестиционными внутри одной и той же финансовой структуры. Мега-банки, стремясь заработать практически на всем, в своей деятельности смешивали инвестиционные риски с привлеченными от населения средствами, разбавляя их «некачественными» и потенциально дефолтными кредитами. Результатом стал кризис 2008 года.
Регуляторы, оценив обстановку, теперь настоятельно требуют от банкиров, чтобы те разделили коммерческую и инвестиционную деятельность. Одновременно указав на то, кто должен нести убытки в случае, если банк все-таки обанкротится. Правда, финансовые структуры упираются – и инвестиции в банки продолжают оставаться одними из рискованных инвестиционных инструментов.
