1
+1
0
Жилье в кредит - насколько дорогим оно может быть?
Вне зависимости от того, в каком регионе вы живете, сколько зарабатываете или насколько комфортную квартиру ищете, первой вашей реакцией на озвученную продавцом жилья цену должно быть «дорого!». Почти всегда вы будете в своей оценке правы, так как продавец называет свою цену обычно с тем, чтобы иметь возможность торговаться. И с надеждой, что торгов не будет, а покупатель сразу согласится на все. Второй же вашей реакцией должен быть вопрос самому себе: могу ли я себе это позволить?
Как оценить жилье в кредит?
Самый примитивный расчет: сложите свой годовой доход за 3 года. Именно такую сумму и не больше вы можете позволить себе в виде ипотечного кредита. В цифрах это выглядит примерно так. В месяц вы получаете 50 тысяч, что в годовом исчислении составляет 600 тысяч рублей. Значит, вы не «потянете» жилье в кредит, если оно стоит более 1,8 миллиона рублей. Впрочем, как уже говорилось, такой расчет является сильно упрощенным.
Для более точной оценки вам потребуется еще несколько дополнительных составляющих. Во-первых, вы должны знать отношение вашего будущего кредитора к соотношению доходов и расходов заемщика. У банка может быть свое видение того, насколько дорогую квартиру вы можете себе позволить, причем это видение выражено конкретными цифрами и формулами. Во-вторых, не стоит забывать, что среди критериев должны быть не только ваши финансы, но и ваши предпочтения.
Как банк скажет…
С точки зрения кредитора ваши возможности в отношении покупки дома во многом зависят от многих факторов. Для точной оценки используются разные индексы. Валовой индекс - это соотношение вашего валового («грязного») дохода и ваших предстоящих платежей. В идеале этот платеж не должен превышать 28% от вашего оклада.
Индекс «долг к доходу» определяется как соотношение тех же будущих платежей к доходу, который остается у вас после соблюдения всех обязательств. В их число входят кредитные долги (в том числе и кредитные карты), платежи за коммунальные услуги, оплата за обучение (даже если это обучение ваших детей), пр. Идеальным называется соотношение результата таких вычислений к будущим платежам в размере 36%.
Авансовый платеж, хотя и не является каким-то индексом, тем не менее очень важен при расчетах. Конечно, банки перестали лютовать в отношении первого взноса, как это было в период кризиса и первые год после него, и теперь вполне можно взять кредит на жилье даже, имея даже всего лишь 10% от стоимости покупаемого жилья наличными. Но стоит помнить о том, что чем большим будет ваш первый взнос, тем меньшими будут платежи, а значит, тем более дорогое жилье банк сможет вам одобрить.
Брать по максимуму: перспективы и ответственность
Несмотря на все предостережения, некоторые люди стараются брать жилье максимально дорогое, самое дорогое из того, что они могут себе позволить. Их платежи становятся «впритык», не оставляя свободных средств ни на что больше. Им приходится на всем экономить, отказывая себе в отпусках и прочих развлечениях. Аргументация таких заемщиков понятна - со временем даже самые обременительные платежи перестают быть таковыми, инфляция «поднимает» понемногу зарплаты, а платежи остаются фиксированными. При этом купленное жилье будет очень хорошей инвестицией.
Но последнее утверждение достаточно спорно, в кризис цена на квартиры часто падает. К тому же платежи «впритык» - это не только жесткая экономия на первые годы. Это еще и отсутствие возможности сформировать кризисный фонд, некий запас, позволяющий платить по кредиту в случае возникновения непредвиденных обстоятельств (затяжного больничного, потери работы, рождения ребенка пр.). И именно в таких случаях погашение ипотеки становится проблемой.
