Чем выгодны заемщику дифференцированные платежи?

Что означают дифференцированные платежи?

При таком способе погашения займа одинаковыми платежи будут только в той части, в которой вы возвращаете банку «одолженную» сумму. Проценты же по кредиту банк вам будет насчитывать на остаток задолженности, то есть с каждым платежом эта сумма, прибавляемая к «основной» части платежа будет уменьшаться. Если подразумеваются аннуитетные платежи, банк сразу закладывает в сумму кредитования проценты за пользование всей суммой займа и за весь срок кредитования – разумеется, размер переплаты при одинаковых «параметрах» займа и разных способах погашения будет тоже разным. У дифференцированного платежа есть только два недостатка. Первым является то, что его практически не используют при потребительском кредитовании – обычно такой способ предлагается ипотечным заемщикам, реже – тем, кто собирается оформить в кредит автомобиль. Вторым недостатком можно назвать то, что первое время выплат дифференцированный платеж подразумевает достаточно крупные суммы по погашению займа – такие платежи может выдержать не каждый семейный бюджет, зато впоследствии все это с лихвой компенсируется тем, что платежи будут уменьшаться, и вместе с ними будет уменьшаться и нагрузка на ваш бюджет.

Как рассчитать?

Конечно, самостоятельный расчет кредита по дифференцированным платежам может быть неточным, однако примерные подсчеты вполне можно произвести. Допустим, вы оформили автокредит на машину стоимостью 600 тыс. р., причем рассчитываете возвращать этот кредит в течение пяти лет (60 месяцев). Разделив сумму займа на период кредитования, получится, что ежемесячно мы будем возвращать банку «тело» кредита в сумме 10000 рублей. Предположим, что при оформлении займа мы воспользовались экспресс-предложением и процентная ставка по займу составила 18% годовых (1,5% в месяц). Значит, первый свой платеж мы должны будем внести в сумме 19 тыс. р., из них 10 тыс.р. – «тело» кредита и 9 тыс.р. – плата за пользование им (600х1,5%). Кредитный платеж за второй месяц уменьшиться на 150 рублей и составит 18850 р. ((600000-10000)х1,5%+10000). За последний итоговый месяц ваш платеж будет равен всего лишь 10150 рублям, из которых 150 рублей вы заплатите как проценты. В результате исправно придерживаясь графика выплат через 5 лет вы выплатите банку 600 тысяч рублей, которые вы у него «одалживали» и 274500 рублей – в виде процентов. Для сравнения – при тех же исходных условиях и аннуитетном способе погашения кредита в виде процентов за 5 лет вы отдадите банку 540 тысяч рублей. Согласитесь, разница достаточно существенная.

Аргументы «за и «против»

Если вы привыкли планировать семейный бюджет «до копейки», для вас, конечно, более предпочтительной будет аннуитетеная схема выплат, так как она подразумевает абсолютно равные кредитные платежи, которые позволяют тщательно контролироваться расходы. С другой стороны, при дифференцированных платежах у вас с каждой выплатой останется все больше свободных средств, хотя если учесть рост инфляции и индексацию зарплат, даже аннуитетные платежи со временем становятся не столь обременительными. Бесспорным преимуществом дифференцированных расчетов является итоговая сума переплаты, что видно из приведенного примера. Если же такие расчеты применить к ипотечному кредитованию, разница будет еще больше. Также при аннуитетных платежах сначала вы выплачиваете банку его проценты, и только потом начинаете гасить «тело» кредита. Если впоследствии вы решите воспользоваться рефинансированием или даже просто досрочно рассчитаться с банком, особой экономии это вам просто не принесет. Дифференцированная форма расчета предполагает одновременное уменьшение и «основной» суммы, и процентов.