1
+1
0
5 вещей, которые нужно знать, если вы собираетесь взять кредит на бизнес
Если ваш малый бизнес начал нуждаться в дополнительном финансировании, это далеко не всегда автоматически означает, что у вашей фирмы - маленький локальный кризис. Напротив, часто дополнительные средства требуются для расширения, для проведения внеплановой, но очень выгодной сделки, для покупки активов, пр. Вне зависимости от повода, скорее всего, необходимость кредитования будет вызывать у вас как у владельца бизнеса массу вопросов. На что стоит обратить внимание?
«Возраст бизнеса»
В потребительском кредитовании существует четкий возрастной ценз. Так, банки никогда не одолжат денег несовершеннолетнему. И стараются не кредитовать пожилых соискателей. И в том, и в другом случае кредитор просто не уверен, что его деньги будут возвращены. Несовершеннолетние редко зарабатывают сами, и все их заработки обычно носят нестабильный (обычно - сезонный) характер, а значит, финансовую ответственность нести не могут, а у стариков слишком большие расходы, связаннее со здоровьем.
Нечто схожее есть и в бизнес-кредитовании. Слишком молодому предприятию банки может просто побояться доверить свои деньги. Новый бизнес - это всегда повышенные риски. Ведь компания еще не отвоевала свою нишу, не обзавелась надежными партнерами, возможно, не вышла на стабильную динамику доходов. Минимальный «возраст» фирм, чьи заявки на кредиты могут быть рассмотрены, должен составлять полгода-год. Чем больше, тем лучше. Если же ваша фирма только-только открылась, или деньги вам нужны «на идею», стоит поискать либо специализированные предложения банков, либо альтернативные варианты вроде частного инвестирования
Выручка
Продолжим аналогии с потребительским кредитованием. При рассмотрении заявки, в зависимости от суммы кредита, банк может потребовать предоставить справку о доходах и копию трудовой для подтверждения стажа. В бизнес-кредитовании вместо трудовой владелец компании предоставляет уставные документы, в которых указан «возраст» этой компании. А еще - документы, в которых отражается доход компании, выручка и чистая прибыль. Часто эти документ становятся основным камнем преткновения между заемщиками и банками. Предприниматели неохотно демонстрируют свои прибыли, а банки не желают в таком случае кредитовать. Собираясь подавать заявку, будьте готовы показать всю свою бухгалтерскую документацию.
Стабильность
Каков характер вашего бизнеса? Насколько вы зависите от сезонности? Насколько стабильно к вам поступают финансовые средства - прибыль, расчеты с поставщиками и многое другое, что составляет финансовые потоки любого предприятия. От того, какова частота этих ваших потоков, будет зависеть и тип вашего кредитования, и, собственно, положительность или отрицательность ответа. Так, некоторые банки предпочитают категорически не работать с сезонными предприятиями (например, с фермерскими хозяйствами). Другие разрабатывают специально для них кредитные программы, позволяющие погашать долг единой суммой в конце срока.
Сколько у вас денег
Редкий банк сейчас не поинтересуется накоплениями заемщика. Частных лиц для этого просят указать сведения об имеющихся у них депозитных вкладах. Понимая, что вклады среди представителей малого бизнеса в нынешнее сложное экономическое время не в чести, банки просят предоставить информацию о том, каков средний остаток на счетах фирмы. Разумеется, речь идет о банковском счете. Если вы сразу же выбираете все деньги, поступившие вам на счет, банку это вряд ли понравиться. Впрочем, далеко не всегда это является поводом к отказу. Просто в договоре будет прописано условие об обязательности этого самого остатка, размер которого определит банк.
Кредит на бизнес с залогом и без него
Банки редко предоставляют свои деньги в долг без гарантий того, что эти деньги будут им возвращены. И чем больше сумма, тем убедительнее должны быть такие гарантии. Лидирующие позиции в этом качестве занимают активы - недвижимость, транспорт, оборудование, товар или сырье на складе (формируется некий неснижаемые остаток, который и становится залогом). Последний вариант часто используется, если фирме нужен кредит на пополнение оборотных средств.
Однако прежде, чем идти в банк, убедитесь, что бизнес-кредит вам действительно нужен.
