Кому выгодно страхование кредита?

Мы выбираем…

Зайдя на сайт практически любой кредитной организации можно ознакомиться со списком аккредитованных ею страховых компаний. В большинстве случае для сотрудничества банки выбирают крупных игроков страхового рынка либо свои дочерние страховые организации. Так, «АльфаБанк» тесно работает с «АльфаСтрахованием», а ВТБ – с «ВТБ Страхованием». В 2009 году ФАС обнародовала критерии, по которым кредитно-финансовые организации могут выбирать страховые компании. Так, оценка страховщиков не может быть произведена исключительно из таких формальных требований как размер собственных средств, резервов, страховых премий или уставного капитала. Все эти данные могут быть использваться только косвенно. Позицию ФАС можно понять, ведь эти меры были призваны повысить конкуренцию в банковском страховании, тем самым повлиять на снижение ставок по страхованию. Однако пока приходится констатировать, что банковская страховка заемщику обходится куда дороже, чем если бы он просто приобрел полис в страховой компании.

Взаимовыгодное сотрудничество?

Обычно банки заключают со страховыми компаниями договор на коллективное страхование, согласно которому страховщик обслуживает всех клиентов данного банка. Данная форма сотрудничества сегодня подвергается наибольшей критике. Согласно законодательству клиент банка имеет право не приобретать страховку в банке – ведь эта форма страхования куда дороже, чем обычно. Однако на деле такой отказ повлечет за собой пересмотр условий кредитования, а иногда – и вовсе отказ в выдаче займа.

Сегодня в некоторых банках можно встретить программу, в которой приобретение страхового полиса оплачивается за кредитный счет – наиболее часто такие предложения встречаются в автокредитовании. После того как кредитная организация одобрила выдачу займа и договор на куплю-продажу авто с салоном заключен, оформляется страховка. При этом копию полиса необходимо предоставить в кредитную организацию вместе с документами на машину еще до выдачи кредита. После чего выданный вам единой суммой заем будет разделен – часть перечислится на счета автосалона, а часть – в доход страховой компании. На первый взгляд такая схема кажется удобной, если бы не тот факт, что, по сути, заемщик оформляет два займа – на покупку машины и на приобретение страхового полиса, который обойдется ему куда дороже, чем если бы страховка была куплена без «помощи» банка.

Страхование кредита и ваши права

Российское законодательство определяет страхование при оформлении кредита как вещь добровольную, т.е навязывать страховку заемщику банк не вправе. Исключением является только приобретение при автокредитовании полиса ОСАГО и страхование от возможной утраты или порчи залогового объекта при ипотечном кредитовании. Из этого следует, что страхование здоровья, жизни или трудоспособности не является обязательным при оформлении займа. Также в число необязательных попадает и полис КАСКО, хотя его приобретение является выгодным скорее для самого заемщика. По большому счету необходимость оформления «необязательных» полисов даже не вписывается в кредитный договор, ведь законодательством такое запрещено. И вы имеете право не приобретать подобные страховые полисы или приобрести их там, где вам удобно (выгодно). Банк чинит препятствия? Ищите кредитную организацию, которая работает с несколькими страховщиками (чтобы иметь право выбора) или тот банк, который не регламентирует, где именно вы будете страховаться.