Как рассчитать максимальный размер кредита?
Если верить рекламе, то банки готовы предоставлять заемщикам свои деньги прямо-таки в неограниченном количестве. Однако практика показывает, что одного вашего желания получить в кредит очень большую сумму, будет недостаточно. И, если вы в заявке укажете сумму, которую банк сочтет недопустимо высокой, кредит вам просто не дадут. Поэтому прежде чем иди в банк, стоит рассчитать максимальный размер кредита самостоятельно.
В общих чертах…
Для расчета возможной суммы кредита вам понадобится несколько показателей. Это срок, который вы готовы нести кредитное бремя, сумма, которая вам необходима, допустимая процентная ставка и банковский показатель – предельный процент дохода. Первые три показателя вы выбираете из выбранной кредитной программы, а вот последний придется узнать у кредитного инспектора. Максимальную сумму предстоящих ежемесячных платежей высчитать несложно – достаточно умножить ваш доход на уже известный вам показатель предельного процента. Другими словами, если ваша зарплата составляет 20 тысяч рублей, а банковский коэффициент равен 0,5, банк не предоставит вам заем, если вероятный ежемесячный платеж превысит 10 тысяч рублей. Самым простым способом узнать максимальный размер кредита является расчет с помощью кредитного калькулятора. На любом специализированном сайте найдите такой калькулятор и введите в него предполагаемую сумму кредита, необходимый срок пользования заемными средствами и приемлемую процентную ставку. Как правило, результатом будет как раз величина ежемесячных платежей. Однако этот показатель у вас уже есть, и теперь вам останется только таким образом корректировать в калькуляторе остальные данные, чтобы сумма результата расчетов не превысила половины вашего ежемесячного дохода.
Как рассчитать максимальный размер кредита?
На практике же все немного сложнее. Большинство банков вашу платежеспособность оценят по формуле, результат которой является произведением трех показателей – вашего чистого дохода (после уплаты налогов и прочих обязательных расходов), срока кредитования (в месяцах) и того самого показателя предельного процента (банки называют его поправочным коэффициентом). Величина этого коэффициента будет зависеть от размера ваших доходов – например, если ваша зарплата менее 10 тысяч рублей, «поправка» составит 0,3, при доходе 10-20 тысяч рублей, коэффициент будет равен 0,5, и при доходах свыше 20 тысяч рублей – 0,6. Несложно подсчитать, что при «чистом» доходе в 15 тыс.рублей и желании взять кредит на 3 года вы можете рассчитывать на среднюю сумму кредита в 270 тыс.рублей (15000 х 0,5 х 36). Однако эта сумма - без учета процентов. Если же вы хотите узнать максимум, на который «расщедриться» банк, вам придется сделать расчет посложнее. Формула выглядит следующим образом: P/(1 + С/100 х F/12) – где числителем будет полученный выше «средний» результат, С является процентной ставкой, а F – сроком кредитования в месяцах. Таким образом при том же доходе в 15 тысяч рублей и желании взять кредит на 3 года под 15%, сможем выяснить, что на таких условиях банк не даст взаймы сумму, превышающую 186 тыс.рублей. Хотя если увеличить срок кредитования до 4 лет, то размер ссуды на тех же условиях «вырастет» до 250 тыс.рублей.
Если денег нужно больше, чем дают…
На максимум, который дают в долг банки влияет не только ваш доход, но и уровень обеспеченности по займу. Так, если денег вам нужно намного больше, чем позволяют взять в кредит официальные доходы, вы можете предоставить банку залог – например, свою квартиру. В этом случае банковские служащие вообще могут не смотреть в справку о доходах, а основным критерием для максимальной суммы зйма будет стоимость вашего жилья. Как правило, при оформлении
кредита под залог квартиры, средства вам будут предоставлены в сумме, не превышающей 70% ее стоимости. Также вы можете привести с собой поручителя, официальный доход которого намного выше, чем ваш. Тогда ориентиром для банка будут не только ваши доходы, но и размер зарплаты поручившегося за вас человека.
2
