2
+2
0
Кредитный союз для оформления ипотеки. Заокеанский опыт
Казалось бы, не такое уж новое явление для россиян – ипотека. Кто-то, конечно, по-прежнему надеется на «авось», хватаясь за первое попавшееся предложение банков, нимало не стараясь сделать условия кредитования максимально лояльными. Кто-то же, напротив, рассматривает все возможные варианты, не ограничиваясь даже одним типом кредиторов. Тем паче, что купить квартиру с привлечением заемного финансирования можно не только с помощью банка. Кстати, как и все, связанное с кредитованием (за исключением, наверное, ломбардов), альтернативные ипотечные кредиторы к нам тоже пришли из-за океана. Так, к примеру, в Штатах весьма распространена ипотека, оформляемая не в банке, а в кредитном союзе.
Растущая популярность
На фоне постоянных ограничений, которые регуляторы выставляют для американских банков, неудивительным становится тот факт, что потенциальные домовладельцы, особенно те, которые по тем или иным причинам не соответствуют новым правилам ипотечной «квалификации», просто ищут обходные пути для оформления кредита. Самый простой из этих путей – обратиться к другому кредитору, и самой явной альтернативой для таких случаев становятся кредитные союзы. Тенденция видна невооруженным взглядом – если в 2012 году обороты заемных средств таких структур увеличились только на 6%, то уже в минувшем – почти на 10%.Не все так гладко
Многие американцы бросаются в объятия кредитных союзов из соображений «банки сами виноваты». Львиная доля правды в таких утверждениях есть – банковские структуры США в последние годы перед кризисом совсем распоясались. Государство в их дела и схемы практически не вмешивалось, у регуляторов были связаны руки, а кредиторы раздавали деньги направо и налево, даже не особо утруждаясь проверкой тех, кому они эти деньги отдавали. А отсутствие контроля позволяло не просто одалживать деньги под проценты, но и сопровождать кредитование практически любыми условиями, поборами и комиссиями. Банки теряли осторожность, а их клиенты – доверие к ним.А тут – кредитные союзы со своей готовностью заменить банки на жилищных рынках. И не все соискатели понимают, что несмотря на положительную репутацию многих таких структур, многие из них продолжают вести не совсем честную политику, нимало не беспокоясь об общественном мнении. А это значит, что легкомысленного заемщика и в кредитном союзе может ожидать серьезное разочарование и крупные убытки.
Кредитный союз против банка
Между кредитными союзами и банками есть серьезное отличие (можно даже сказать фундаментальное) – владельцами и инвесторами кредитных союзов являются сами заемщики, одни же члены этих организаций. Впрочем, это не значит, что союзы являются хоть сколько-нибудь благотворительными организациями – как правило, их услуги даже для «своих» будут обходится дороже банковских. Причина – более низкие критерии андеррайтинга.Нет, непосредственно процентные ставки по ипотечным продуктам кредитные союзы могут предложить ниже, чем в банке. Так, согласно докладу Национального управления кредитных союзов средняя ставка по 30-летним ипотечным кредитам на сегодня составляет 4,39%, а по 15-летним – 3,49%. Однако не стоит забывать как раз о тех самых дополнительных поборах, которыми кредитные союзы компенсируют свою лояльность к заемщикам.
Ограничения
Есть у американских кредитных союзов и недостатки. Так, к примеру, при отсутствии некоторых стандартных требований к заемщикам, союзы требуют, к примеру, чтобы те имели опыт службы в армии. Или были членами еще каких-то структур. Некоторые союзы ограничивают членство территориальными признаками, что существенно сужает возможности для соискателей из других регионов. Случаются проблемы и со способами возврата средств – где-то не примут платеж в виде банковского чека, где-то сотрудничают исключительно с конкретным банком. Все это создает немало хлопот для участников сделки.
