Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Корпоративная культура бывает разной

Однако исключения есть и здесь - Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Проблемы японского банкинга

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
- крайней степени неприятия риска;
- тяжеловесного управления;
- сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

Когда новаторство на пользу

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Потребительский кредит как основной продукт

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

Кредит в Японии дадут не всем

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.