Оценка заемщика: как банки перестраховываются при кредитовании

Кредитная история

То, как вы ранее погашали взятые на себя обязательства, расскажет о многом вашим будущим кредиторам. Впрочем, кредитная история может рассказать не только о вашей благонадежности. Ведь просрочки мы допускаем далеко не всегда из-за халатности или недисциплинированности. Регулярные опоздания с платежами могут быть причиной нерегулярности доходов. Или вашего неумения откладывать деньги на первоочередные платежи. А заемщик с нерегулярными доходами — рискованный клиент.

В процессе оценки вашей кредитной истории банк захочет увидеть не только то, как вы вносите платежи, но и насколько регулярно пользуетесь кредитными услугами. И насколько они разнообразны. И сколько непогашенных долгов у вас на момент подачи новой заявки. В совокупности всю эту информацию проанализирует скорринговая система и сделает выводы.

Стоит заметить, что чем крупнее кредит вы хотите взять, тем тщательнее и придирчивее будет рассмотрен ваш кредитный отчет. И если он не идеален, варианта развития событий будет два — вам просто откажут, либо предложат тот же кредит, но с более высокой ставкой. Вам же останется либо согласится на предложенное, либо отложить планы и заняться исправлением кредитной истории. Впрочем, лучше сделать наоборот — прежде, чем подавать заявку, закажите кредитный отчет и сами проверьте его на предмет ошибок и количество негативных записей.

Оценка платежеспособности заемщика

Казалось бы, все просто — речь идет о вашей зарплате. И на первый взгляд дело только в ней, в том, как много денег вы получаете. Но все несколько сложнее. Да, размер вашей зарплаты имеет значение. Банк будет сопоставлять ее с предстоящими вам платежами, чтобы выяснить, сможете ли вы вернуть ему деньги. Но при этом доход станет не единственным критерием.

Кредиторы прекрасно понимают, что у вас имеются и другие платежи, не менее важные и обязательные. Именно поэтому при заполнении заявки консультант будет интересоваться наличием у вас жилья, автомобиля, несовершеннолетних детей. И, конечно, спросит о том, нет ли у вас других кредитов. Врать не стоит, о займах все равно «расскажет» кредитная история, где отражаются все ваши непогашенные задолженности.

Трудовой стаж и специальность

Казалось бы, к чему здесь это? Ладно, прошлые отношения с банками. Допустим, размер зарплаты и старые кредиты. Но какая разница банку как долго вы трудитесь на последнем месте работы и что это за место? Оказывается, разница есть, и ее кредиторы тоже оценивают как часть рисков в кредитовании.

Общеизвестный факт — при сокращении штата сотрудников увольняют обычно тех, кто пришел последний. Единичные исключения разве что подтверждают правило. То есть чем дольше вы работаете в компании, тем меньше вероятность, что вас уволят и вы останетесь без возможности гасить кредит. И точно также тем меньше вероятность, что вы сами захотите уволиться, пока у вас есть эти обязательства.

Имеет значение и сфера вашей деятельности. Чем с большими рисками она сопряжена, тем меньше банк захочет видеть вас в числе своих заемщиков. Это относится и к угрозе жизни (полицейские, спасатели, пр), и к нестабильности доходов, пусть даже и вероятной. Наверное, поэтому бывает сложно взять кредит для ИП.