Что стоит учесть, если вы хотите взять ипотечный кредит?
За минувший год в кредитовании, направленном на приобретение недвижимости, наблюдается бесспорное оживление. Во многом ему поспособствовало то, что банки начали снижать процентные ставки – всего на пару процентов, однако для тех сумм, которые нужны для покупки жилья, эта разница стала существенной. Благодаря такой лояльности со стороны банков все больше россиян начали подумывать о том, чтобы стать собственниками жилья – однако, решаясь на ипотеку не стоит забывать о том, что въехав в новую квартиру, вы на протяжении следующих нескольких лет будете вынуждены выплачивать банку кредит. Чтобы ипотека не стала тяжким бременем, к этому вопросу нужно подойти со всей серьезностью.
Если вы все взвесили и твердо решили завязать с банком ипотечные «отношения», не стоит торопиться и хвататься за первое же предложение, которое показалось вам приемлемым из-за небольшой процентной ставки. Во-первых, процентной ставкой ипотечные расходы не ограничиваются, а во-вторых, к ипотечному кредиту придется подойти с индивидуальной меркой и выбирать тот вариант, который будет приемлем именно для вашего бюджета.
Считаем сумму
Конечно, чем меньше денег вы у банка «одолжите», тем меньше придется отдавать, да и сумма процентов тоже будет меньшей. Однако при расчете нужной вам суммы займа придется учесть два момента. Если у вас уже имеется определенное количество средств на первый взнос, часть из них придется отдать на «околокредитные» расходы – проведение оценки и страхования квартиры, оплату комиссии за то, что кредит вам выдали (многие банки все еще ее практикуют) и прочие «мелочи». Либо заранее узнать какая сумма на эти расходы вам потребуется и отложить оформление кредита до той поры, пока вы такую сумму не накопите отдельно. Если денег у вас нет ни на первый взнос, ни на оплату расходов, сопровождающих оформление ипотеки, стоит задуматься о том, почему сложилась такая ситуация и под силу ли вам будут ипотечные платежи.
Определяем сроки
О том, что более длительный срок кредитования означает и большую переплату, знают многие. Поэтому и стараются заемщики оформить кредит на меньший срок, пусть и затянув потуже пояса, лишь бы побыстрее расплатиться по кредитным обязательствам. Однако ипотека – кредит долгосрочный и вряд ли вы сможете несколько лет отказывать себе почти во всем, лишь бы побыстрее вывести квартиру из обременения. Поэтому выбирая сроки кредитования, остановитесь на золотой середине – кредитные платежи не должны превышать 40% от ваших доходов. В противном случае вы рискуете оказаться под влиянием чисто психологического фактора и «сорваться» с вашего режима жесткой экономии.
С первым взносом или без него?
Если ранее банки готовы были кредитовать приобретение жилья исключительно тем, кто мог сам оплатить 40-50% стоимости этого жилья, то за минувший год эта планка существенно опустилась, и теперь можно взять ипотеку не только имея на руках только 10% денежного эквивалента стоимости вашей будущей квартиры, но и вовсе без первого взноса. Можно, но не стоит. Банки полагают, что кредиты, оформленные без участия личных средств заемщика, в глазах этого самого заемщика имеют меньшую ценность, нежели те, в которые вы изначально вложили свои «кровные». Поэтому такие привлекательные программы без первого взноса зачастую оборачиваются настоящей кабалой.
Взять ипотечный кредит – рублевый или валютный?
Однозначного ответа на этот вопрос вам не даст никто. Конечно, процентные ставки по валютным займам более привлекательны, нежели в рублевых. В последнее время в некоторых столичных банках можно найти
ипотечные предложения и вовсе в «экзотических» валютах – например, иенах или франках. Однако стоит учесть, что курсы валют – явление весьма нестабильное, причем изменяться эти курсы могут как в выгодную для вас сторону, так и в ту, которая увеличит ваши платежи вдвое. С другой стороны, если свою зарплату, вы например, получаете в долларах, долларовый заем будет для вас идеальным выбором.
3
