Основы: обеспеченные и необеспеченные кредиты

Обеспеченные кредиты

Обеспеченным называется тот заем, для получения которого вы предоставляете банку дополнительные гарантии его возвратности. Таких гарантий может быть две – поручительство или залог. В большинстве случаев второй вариант является выбором «по умолчанию», таковы условия кредита.

Так, к примеру, при оформлении жилищного кредита вы оформите покупаемую квартиру, дом или земельный участок как залог. И это является неотъемлемой частью оформления сделки. Точно также залогом ваших отношений с банком будут автомобили или любые покупки, на которые вы оформили безналичный кредит. То есть, банк деньги, которые вы у него заняли, не выдал вам на руки, а сразу перечислил продавцу.

О достоинствах:
- обеспеченные кредиты практически всегда отличаются более низкой ставкой. Все просто: чем меньше банк рискует, одалживая вам деньги, тем лучше условия вы получите. При наличии застрахованного залога риски минимальны;
- предоставляя банку залог можно не бояться отказа, если ваша кредитная история не идеальна;
- по обеспеченным кредитам сроки погашения могут быть более длительными, чем в сделках без дополнительных гарантий.

О недостатках:
- если вы не вернете банку долг, вне зависимости от причин, он просто на законных основаниях отнимет у вас залог. Собственно, это единственный недостаток такого типа займов.

Необеспеченные кредиты

Здесь все будет с точностью до наоборот. Так как эти займы не подразумевают дополнительных гарантий возвратности, единственной возможностью для банка определить свои риски, будет оценка вашей платеже- и кредитоспособности. Как уж говорилось, к этой категории относятся займы наличными до миллиона рублей и кредитные карты.

Достоинства:
- необеспеченные кредиты оформляются проще и быстрее, чем их аналоги с гарантиями. Пара документов, пара часов на рассмотрение вашей заявки и проверку кредитной истории, и вы уже получили нужные деньги. В случае с картой возможно, придется подождать до 14 дней, если карту вы заказываете классическую;
- вы не рискуете залогом или другим имуществом, если не сможете погасить кредит. Даже если дело дойдет до суда, вас, скорее всего, в принудительном порядке обяжут гасить кредит частями на новых условиях.

Недостатки:
- ограниченная сумма займа. Основным доводом для банка будет не то, сколько вы хотите занять, а сколько вы сможете вернуть. И в большинстве случаев оценке будут подлежать ваши официальные доходы и никак иначе;
- у необеспеченных кредитов всегда более высокие ставки;
- невзирая на отсутствие в сделке залога, нет никаких гарантий, что при дефолте банк не захочет изъять ваше имущество для продажи и взыскания долга.