0
0
0
Виды ипотеки: риски или возможности
Каждый банк хочет как можно больше заработать на своих клиентах. Но тот факт, что клиентов на всех не хватает, заставляет кредиторов поступаться своей жаждой прибыли и предлагать варианты, которые при определенном стечении обстоятельств могут быть крайне выгодны заемщикам. А могут и наоборот, позволить тому же заемщику сильно сэкономить на фоне общей картины ипотечного рынка. Такие варианты обещают обеим сторонам риски, но ведь и заемщики понимают, что у них есть шанс на выигрыш. Правда, думать о том, что ситуация может измениться и кредит, казавшийся крайне выгодным, станет неподъемным, мало кто хочет.
Долгосрочная, очень долгосрочная ипотека
Вот и российские банки заявили, что готовы ждать полного возврата денег не то что 10 лет, а все 30. С виду достаточно такое заманчивое предложение, позволяющие сразу купить квартиру вдвое больше, со вполне посильными платежами. Казалось бы, где могут крыться здесь риски, если даже платежи по отношению к ваше зарплате будут «с запасом»?
30 лет — срок основательный, за это время ваши дети вырастут и обзаведутся собственным жильем. За это время может смениться экономическая ситуация в мире и стране, а также политический строй. За это время ваша специальность может перестать быть востребованной, а в силу возраста к тому времени найти новую работу, которая бы позволяла гасить ипотеку, будет сложно. Вы можете заболеть или умереть.
Вы возразите, что все неприятные сюрпризы можно предусмотреть страховкой. И потерю работы, и нетрудоспособность, и даже смерть заемщика. Но покупка всех полисов в течении 30 лет станет для вас тяжким финансовым бременем. Добавьте сюда переплату по кредиту за такой длительный срок и вы поймете, почему такое с виду выгодное предложение все еще не настолько востребовано, как хотели бы банки.
Дифференцированные платежи
Это очень удобный способ погашения ипотеки, при котором банк ежемесячно пересчитывает вам проценты на остаток долга. Т.е. сначала это будут, допустим, проценты на два миллиона рублей, через месяц — на миллион девятьсот девяносто пять тысяч, и.т.д. И естественно, с каждым месяцев ваши платежи будут уменьшаться. Это позволит, даже если ваши доходы за несколько лет не изменяться, высвобождать некоторые суммы, которые можно потратить по своему усмотрению. Например, накопить достаточную сумму, чтобы часть внести досрочно и пересчитать кредит еще раз.
И снова, какие могут быть риски при таком безупречно выгодном варианте? Вся сложность этого метода в том, что первые год-два вы платите огромные платежи, на неокрепший бюджет они могут лечь неподъемным грузом. Особенно, если он и без того обременен какими-нибудь кредитами. И очень велик риск «сорваться» в самом начале расплаты за квартиру.
Валютные виды ипотеки
О рисках всевозможных заигрываний с валютными рынками говорят много и часто. Но так заманчиво взять ипотеку процентов на 5 дешевле, чем у соседа. Такая разница ощутимо сказывается на бюджете, оттого охотников рискнуть и сэкономить по-прежнему много. Но обдумывая такой вариант, вспомните, какие митинги валютных ипотечников проводились под стенами банков и горуправ, когда 3 года назад доллар «прыгнул» практически вдвое буквально за несколько дней.
В данном случае, подписывая кредитные договора, мы сами берем на себя ответственность за все последствия. И если в случае форс-мажора банк и пойдет вам навстречу, пересчитав кредит в рубли, сделает он это по такому курсу, который будет выгоден в первую очередь ему. Впрочем, если ваши доходы вы получаете в иностранной валюте (в долларах, евро или швейцарских франках), то валютная ипотека — самый лучший выбор.
