6
+6
0
Какими бывают ипотечные риски?
Как быстро слово «ипотека» заняло свое место в нашем лексиконе. Как много о ней знают уже даже те, кто специально не интересовался этим вопросом. Причем знают и о том, что предлагают банки, и о помощи государства, и о том, что ипотека – это прекрасный способ сменить съемное жилье на собственное. Много говориться и о банковских рисках, которые стали определением для величины ставки. Вот почему-то только редко говорится о том, какие риски сопровождают самого заемщика – и на этапе оформления, и во время погашения ипотечного кредита.
Вступительные аккорды
По сути ипотека является одним из видов потребительского заимствования – только, пожалуй, самым крупным его видом. И для того, чтобы пополнить собою ряды ипотечных заемщиков, вам придется изрядно потрудиться. Во-первых, придется доказывать, что вы в состоянии платить по такому немаленьком кредиту. Доказывать придется «на бумаге», да не абстрактной, заполненной собственноручно (хотя в анкете тоже нужно будет доказать свои доходы). Документы придется принести установленного образца (отдельные банки признают только такие справки), при этом хорошо бы показать не только свою высокую зарплату, но и наличие ценного имущества или на худой конец депозита (например, ипотечного вклада). Когда документы банком будут изучены, можно переходить к следующему этап – более конкретному собеседованию с кредитным инспектором. От его мнения в немалой степени будет зависеть окончательное решение кредитного комитета. И, если одобрение получено, можно приступать к поиску недвижимости. На поиск вам будет выделено определенное время (от 3 месяцев до полугода) и если вы в озвученные банком временной лимит «не впишитесь», придется начинать все сначала.Ипотечные риски заемщика
Первое, чем рискует заемщик – это своими деньгами. При достижении предварительных договоренностей с продавцом ему придется внести аванс. Очень часто, начав заранее подыскивать подходящий вариант с недвижимостью и найдя его, будущие заемщики, не желая этот вариант упускать, вносят аванс, не дожидаясь окончательного решения банка. Меж тем кредитор может отказать даже в последний момент, когда предварительные консультации ничего такого не предусматривали. Пока заемщик найдет другой банк, пока вся предварительная процедура будет пройдена с самого начала, время будет упущено, равно как и деньги, которые он внес в качестве аванса. Кстати, аванс будет потерян и в том случае, если кредитор, рассмотрев ваш вариант недвижимости, выдвинет какие-то дополнительные требования к ней, а ее продавец откажется эти требования выполнить. И тоже будет иметь на это право, ведь договариваясь предварительно о покупке этой квартиры, вы не оговаривали каких-то дополнительных условий.Ипотечные риски возникают и по вине самих кредиторов, причем эти ситуации возникают преднамеренно. Так, например, вы, оценивая свои финансовые потребности, наличие у вас средств на первый взнос и расходы на оформление кредита, рассчитываете получить сумму, достаточную для покупки выбранного жилья. Кредитор же, оценивая это жилье, сознательно занижает его стоимость – пусть даже ненамного, процентов на 5. Однако этой разницы вполне достаточно, чтобы застопорить процесс, ведь эти недостающие 5% заемщику придется доложить продавцу самому.
И еще один момент, касающийся рисков. Многие из них предусмотрены разнообразными страховыми полисами, которые так упорно навязывают заемщикам банки. И все бы хорошо, вот только заемщику выгода от этих полисов – исключительно моральная, а все выплаты изначально полагаются банку.
