0
0
0
Виды ипотеки: какие из них сулят заемщикам неприятности
В 2007-2009 годах экономика целой страны рухнула из-за кризиса на ипотечном рынке. Необдуманные решения со стороны ипотечных заемщиков привели к катастрофе, при этом пострадали и сами люди. Только пятая часть из них не имела проблем с выплатами, остальные обрели испорченные кредитные истории, но потеряли дома. В нашей стране настолько катастрофических масштабов ситуация с ипотекой не достигала, но по разным причинам проблемы у заемщиков были. В большей степени они возникали у тех, кто искал нестандартных решений.
«Нестабильные» виды ипотеки
Плавающая процентная ставка неискушенному заемщику может показаться пределом мечтаний. Как правило, на момент оформления кредита ставка выглядит более привлекательной, чем фиксированная, разница составляет самое меньшее 3%. Но если вы берете такой кредит надолго, вы сильно рискуете.
Даже матерые аналитики делают прогнозы касательно того или иного финансового сектора, самое большее — на 3 года. И при этом достаточно часто ошибаются, говоря, что в нынешней нестабильной ситуации прогнозы становятся делом неблагодарным. Вы же просто надеетесь, что те 10-15 лет, что вы будете гасить ипотеку, ставка на межбанковском рынке продолжит оставаться на прежнем уровне, а то и вовсе упадет.
Всем тем, кто тоже надеется на чудо, стоит вспомнить скандал, разразившийся в 2009 году. Тогда крупные американские и британские банки в сговоре с трейдерами искусственно завышали ту самую ставку, от которой и зависит плавающая ставка ипотеки. Банки, конечно, обвинили и пожурили, они заплатили штраф, но заемщикам, которые это время переплачивали, никто ничего не компенсировал.
Все вышесказанное верно и по отношению к тем, кто, соблазнившись низкой ставкой, берет ипотеку в иностранной валюте. Вам стоит помнить, что все риски будут только вашей проблемой.
Без первого взноса
Классические виды ипотеки предполагают, что заемщик обеспечивает банку возможность снизить риски до минимума, а кредитор, в свою очередь, за хлопоты соискателя снижает ему процентную ставку или как-то по-другому выражает свою лояльность. Например, закрывает глаза на неидеальность кредитной истории. Первый взнос относится к таким гарантиям возвратности займа. Но иногда банки, стремясь расширить кредитный портфель предлагают взять ипотеку без участия личных средств заемщика на этапе оформления. Брать такую ипотеку тоже рискованно.
Во-первых, это завышенная ставка по кредиту. То есть вы, вместо того, чтобы на ту же сумму купить квартиру на пару-тройку «квадратов» побольше, просто больше заплатите банку за его услуги. А во-вторых, это сумма долга, которая длительное время будет практически равна стоимости вашей квартиры. Не секрет ведь, что банки строят платежи таким образом, чтобы вы сначала выплатили проценты, и только потом перешли непосредственно к погашению долга.
В результате возникает ситуация, когда при необходимости срочной продажи квартиры вы окажетесь в однозначном убытке. Хуже того, при очередном экономическом волнении, если цены на недвижимость поползут вниз, у вас не будет «зазора» между оценочной стоимостью и суммой долга. Банк, посчитав, что жилье перестало быть обеспечением, может просто потребовать от вас досрочного погашения долга.
Кредиты без документов
Знаете в чем основная опасность ипотеки без справок? В искушении для заемщика приврать о своих доходах и расходах. Хочется же, чтобы ипотеку не просто одобрили, но и в как можно большей сумме. Поддавшись такому желанию, заемщик просто забывает о том, что ипотеку он будет платить долго, за это время могут появиться непредвиденные расходы, которые повлекут просрочку по кредиту и, как следствие, погашение ипотеки превратится в проблему.
