Как влияет кредитная история или ее отсутствие на решение банка по кредиту

В чем разница?

Отсутствие кредитной истории означает, что вы никогда не занимали деньги у финансовых структур. А вот плохая кредитная история значит, что деньги в долг вы брали, а вот с возвратом возникли проблемы: просрочки, принудительное взыскание либо списание. Как бы то ни было, обе этих ситуации могут спровоцировать отказ при попытке одолжиться в банке.

Чем кредитору может помешать информация, что вы заемщик-новичок? Ведь она автоматически означает, что никаких проблем с банками у вас ранее не было. Ответ, как ни странно, прост. Кредитная история позволяет банку оценить те риски, которые может ему сулить сделка с вами. Нет финансового прошлого – нет возможности оценить вашу благонадежность. Кредитный скоринг может расценить это как потенциальную угрозу.

Плохая кредитная история, напротив, расскажет о вас слишком красноречиво. Ведь банки активно делятся с БКИ информацией о проблемах, возникших с заемщиками. И чем больше было у вас таких проблем, тем призрачнее ваши шансы на новый кредит.

У кого обычно испорчена кредитная история?

Если ранее вы могли рассказать кредитному консультанту о причинах, из-за которых спровоцировали просрочки и принести доказательства, что «исправились», то с приходом в банковскую систему автоматизированной оценки соискателей, подобное стало невозможным. Системе совсем неинтересны причины, она анализирует только факты. То есть банк не узнает, что ваша затяжная просрочка длительностью в 3 месяца была из-за того, что вас сократили на работе. Он увидит только ее как факт. И воспримет как фактор риска.

И, казалось бы, можно было на этом тему закрыть. Но в этой ситуации стоит помнить вот о чем. Чем выше банк оценивает свои риски, тем дороже обойдется вам кредит. Если его вообще одобрят. Разница в ставке может быть внушающей. Причем настолько, что сам кредит становится не только непосильным, но и бессмысленным.

Единственным выходом из такой ситуации будет отказаться на время от крупных займов и «лечить» свою финансовую репутацию, используя кредитную карты или мелкие потребительские кредиты. Причем кредитную карту вы можете использовать, платя только ежегодные сборы, то есть возвращая деньги на счет в течении льготного периода. Готовьтесь, что процесс это может занять год-два, в зависимости от степени испорченности вашего кредитного отчета.

Что делать, если нет кредитной истории?

Ответ прост – нужно ее построить. Хорошей кредитной историей считается документ «старше» года, и совсем хорошо, если в нем указаны оформленные и погашенные разные типы кредитов. Например, если вы год пользовались кредиткой и за этот период брали, скажем, месяца на три потребительский кредит.

И вроде бы можно было бы этот этап игнорировать, надеясь, что вовсе никогда не придется обращаться в банк за кредитами и впредь. Но, во-первых, для этого вы должны быть финансово грамотным и ответственны, чтобы всегда иметь некий финансовых запас для решения непредвиденных проблем. А во-вторых, вы должны быть уверены, что вам не потребуется через несколько лет ни автокредит, ни ипотека. Если такой уверенности в вас нет, лучше заранее побеспокоиться о наличии хорошей кредитной истории.