Потребительский кредит … вместо ипотеки
Конечно, ипотека является классическим вариантом при решении жилищных проблем. Ставки по таким займам ниже, чем по обычным потребительским, и именно это нередко становится решающим фактором для заемщиков. Впрочем, при ближайшем рассмотрении оказывается, что ипотечный кредит не всегда оказывается идеальным вариантом.
При всех своих достоинствах ипотека…
… является достаточно сложным процессом. Критерии отбора заемщиков для этого вида кредитования весьма строги – претенденты на ипотеку должны быть официально трудоустроены, у них должна быть минимальная кредитная нагрузка (а еще лучше – ее отсутствие), идеальная кредитная история и пр. Да и процедура оформления жилищного кредита очень сложна – она проходит в несколько этапов, большая часть которых требует дополнительных затрат. Кстати, выгодность ставки по ипотеке – вопрос спорный, ведь то, что афишируют банки не является итоговой годовой переплатой. Определенные суммы заемщик выложит еще до подписания кредитного соглашения – на страхование, на оценку, на услуги риэлтора и кредитного брокера, на услуги нотариуса… Добавьте к процентной ставке непременную комиссию и необходимость ежемесячно взносить страховые взносы – и окажется, что итоговая стоимость ипотеки не так уж мала.
Когда может «пригодиться» потребительский кредит?
Конечно, если квартиру вы присмотрели стоимостью 2-3 миллиона и при наличии на руках минимального первого взноса (а то и вовсе без него), для покупки такой квартиры вам понадобится именно ипотечный кредит – если, конечно, прочие условия удовлетворят и вас, и банк. Единственно выгодным вариантом станет ипотека и в том случае, если ваше положение предполагает получение со стороны государства определенной помощи в отношении покупки жилья. Зато если для покупки вам не хватает суммы, не превышающей миллиона рублей (больших сумм потребительское заимствование не предполагает), вы можете собрать относительно полный пакет документов (что, впрочем, тоже в последнее время не является обязательным моментом), имеет смысл рассмотреть возможность оформления обычного потребительского кредита.
Чем выгоднее?
Конечно, разница в ставке между ипотечными займами и потребительскими в среднем сегодня составляет около 3-4%. Однако вычтите из этой разницы необходимость страхования (если кредит вы возьмете беззалоговый, под поручительство) и все расходы, сопровождающие оформление ипотеки. Кредит потребительский оформить куда проще, документов для него потребуется меньше, да и привлекать созаемщика не нужно. Правда, если вы не хотите оставлять покупаемое жилье в залог, придется подыскать поручителя. Нередко обращаются именно за потребительским кредитом те, у кого имеется часть собственных средств, отложенная на покупку жилья, и кто вдобавок к этой сумме получил, например,
материнский капитал. Немаловажный момент – если с кредитом возникнут проблемы квартиру, купленную по потребительскому займу вы сможете реализовать не испрашивая на то согласия банка – самостоятельно и по той цене, которую вы посчитаете целесообразной. В случае с ипотекой решающее слово останется за кредитором.
7
