Как погасить ипотечный кредит

Мотивация для заемщиков

Кроме того, что жилищный кредит «съедает» солидную часть вашего бюджета, он еще и часто становится препятствием при попытке оформить новый заем — для покупки авто, оплаты обучения ребенка, ремонта, пр. С другой стороны, тот факт, что погашение почти всегда происходит равными платежами, позволяет все же и планировать семейный бюджет, и рассчитывать свои возможности в отношении новых долговых обязательств.

Аннуитетные платежи означают, что каждый из них будет состоять из части основного долга и части процентов. Общая сумма долга будет разделена банком на количество месяцев, в течении которых вы будете гасить ипотечный кредит, а затем система пропорционально разделит составляющие этих платежей. Правда, банки хитрят, распределяя эти составляющие таким образом, чтобы в первые годы вы выплатили все проценты, что спустя 5-6 лет сводит на нет рациональность рефинансирования. Но при правильном подходе можно сэкономить, обойдясь без нее.

Как быстрее погасить ипотечный кредит

Несмотря на то, что банкиры не любят тех заемщиков, которые мешают им получать свою плановую прибыль, мешать им реализовывать свое право досрочного прекращения кредитного договора они не могут. И заемщики изыскивают любую возможность проститься с кредитором побыстрее.

Более высокий платеж. Если у вас сразу нет крупной суммы, которую вы бы могли предъявить банку для досрочного погашения, вы можете делать это поэтапно. Например, каждый месяц внося на ипотечный счет сумму, большую чем обязательный платеж. Конечно, списываться «излишек» будет только после вашего заявления, но на его написание потребуется 5 минут. К тому же откладывать деньги вы можете ежемесячно, а дополнительно списывать, скажем, раз в квартал. Чем раньше вы начнете это делать, тем больше будет уменьшаться сумма основного долга. А значит, и тем меньше переплатите.

Разовое частичное досрочное погашение. Если вам неохота возиться с частыми заявлениями, можно просто начать откладывать деньги, чтобы накопив определенную сумму, разом отнести ее в банк и один раз написать документ, изъявляющий ваше желание сэкономить. Большинство банков перестали ограничивать заемщиков в сумме такого досрочного взноса, так что все будет зависеть только от вашего финансового положения и желания как можно быстрее погасить ипотечный кредит.

Изменение условий договора. Если спустя какое-то время у вас серьезно изменились финансовые обстоятельства, и изменились они к лучшему, вы всегда можете попросить банк пересмотреть условия вашего договора и в официальном порядке увеличить размер платежей, тем самым сократив срок погашения и переплату. Заодно это позволит вам избавиться от необходимости писать заявление каждый раз, когда вы хотите увеличить сумму очередного взноса.

Что стоит помнить об аннуитетном платеже

Кроме того, что равные платежи являются наиболее распространенным способом погашения разных кредитов, они еще и помогают самим заемщикам более тщательно планировать свой бюджет. Что особенно актуально при ипотечном кредитовании, где платеж часто составляет до половины доходов семьи.

Правда, еще до оформления ипотеки стоит рассмотреть разные варианты развития ситуации. Так, нелишним будет прежде, чем начинать планировать досрочное погашение, накопить и отложить финансовый НЗ на случай непредвиденных неприятных сюрпризов, которые могут серьезно поколебать ваше финансовое положение.

Точно также, рассчитывая свои возможности в отношении ипотечного кредита, не старайтесь выбрать всю сумму, которую банк вам одобрил. В идеале размер ипотечного платежа не должен превышать трети ваших доходов. Для того, чтобы рассчитать перспективы, проще всего воспользоваться ипотечным калькулятором.