Как сделать правильный выбор кредита?

Выбор кредита – определяем цели

Все займы по своему назначению подразделяются на нецелевые и целевые. Первые – это те, которые в большинстве своем оформляются наличными, и в расходовании средств вы перед банком не отчитываетесь. Классическим примером нецелевого кредитования является кредит на неотложные нужды. Как следует из названия второй группы, заем вам предоставляется для конкретной цели – покупка или строительство жилья, приобретение автомобиля и пр. К целевым займам относятся также и товарные кредиты, которые мы оформляем непосредственно в магазине. Основным отличием целевых займов является более низкая плата за пользование банковскими средствами, более длительный срок предоставления средств и – в большинстве случаев – наличие дополнительных условий в виде предоставления залога и приобретения страховых полисов. Как бы то ни было, если выбор кредита вы сделали в пользу целевых займов, вы не сможете потратить средства на что-то другое, так как банк непременно будет контролировать этот процесс.

Потребительские кредиты

Нецелевые потребительские кредиты являются наиболее распространенными. Срок кредитования по таким займам, как правило, не превышает 5 лет, при этом в среднем процентные ставки держатся на уровне 25%. Конечно, если вы – участник зарплатной программы банка или можете предоставить ему полный пакет документов, да к тому же ваша кредитная история идеальна, вы вполне можете рассчитывать на ставку в 14% годовых. В то же время, оформляя экспресс-кредит наличными, в год переплатите до половины стоимости займа. Отдельно стоит учитывать наличие и размер банковских комиссий. В зависимости от суммы и программы кредитования вас могут потребовать только паспорт или помимо документов еще и попросить привести поручителей, а вашу заявку могут рассматривать от получаса до 5-7 дней.

Кредитные карты

Все чаще прямым конкурентом потребительских кредитов наличными выступают кредитные карты банков. Существует мнение, что кредитный «пластик» скоро и вовсе заменит кредиты наличными. Может подобные мнения и преждевременны, однако удобство кредиток бесспорно. Во-первых, это легкое оформление – достаточно заполнить анкету заявку, предоставить банку паспорт и (желательно) справку о доходах, и через 3-4 дня (если вы живете в небольшом городе, может быть, дней 10) вы станете одним из держателей кредитных карт. Во-вторых, кредитка – это ссуда, которая всегда под рукой, правда, ссуда небольшого размера – обычно не более 50 тысяч. До тех пор, пока вы этими деньгами не воспользуетесь, никто от вас ничего требовать не будет – разве что придется раз в год оплатить банку комиссию за обслуживание карты. Если же ваша кредитка не активирована, то вы не должны будете и этого. В остальном же кредиткой вы можете оплатить любую покупку или услугу. Единственное, что стоит делать только в крайнем случае, так это обналичивать средства с кредитной карты, так как комиссии за это будут очень большими.

Нецелевые ипотечные займы

Этот тип кредитов с каждым годом «набирает обороты», подкупая заемщиков тем, что позволяет оформить кредит в сумме большей, чем позволяют официальные доходы, к тому же процентная ставка по такому займу будет невысокой – обычно не более 15-16% годовых. Однако за такие условия банку вы предоставите залог – собственную недвижимость, из стоимости которой он и рассчитает вам максимальную сумму займа, при этом минимальная планка устанавливается на «отметке» в 125 тысяч рублей. Такой кредит очень удобен тем, что средства вы тратите по своему усмотрению, чем пользуются многие предприниматели. Ведь оформить кредит для малого бизнеса порой бывает проблематичным, а нецелевой ипотечный кредит дает возможность получить средства для развития своего дела. Частные лица оформляют такие займы для крупных покупок – например, нового жилья, гаража, земельного участка.